जीवन बीमा और बैंक जमा की तुलना। मृत्यु बीमा की विशेषताएं मृत्यु बीमा

बीमा कार्यक्रम के लिए पॉलिसी की शर्तें "बीमित व्यक्ति का उसके नियंत्रण से परे कारणों से स्थायी रोजगार खोने तक जीवित रहना।"

1. सामान्य प्रावधान.

1.1. बीमा कार्यक्रम के तहत बीमित व्यक्ति "अपने नियंत्रण से परे कारणों से स्थायी रोजगार के नुकसान तक बीमाधारक का अस्तित्व" रूसी संघ का नागरिक हो सकता है जो कुल मिलाकर निम्नलिखित आवश्यकताओं को पूरा करता है:

1.1.1. बीमा की आरंभ तिथि पर बीमित व्यक्ति की आयु 20 वर्ष से कम नहीं और महिलाओं के लिए 55 वर्ष और पुरुषों के लिए 60 वर्ष से अधिक नहीं होनी चाहिए;

1.1.2. बीमा अवधि की आरंभ तिथि पर, बीमाधारक को नियोक्ता से बर्खास्तगी की सूचना नहीं मिली होगी;

1.1.3. बीमित व्यक्ति को स्थायी नौकरी (आय का स्थायी स्रोत) वाले व्यक्ति के रूप में मान्यता दी जाती है यदि वह एक रोजगार अनुबंध (एक व्यक्तिगत निजी उद्यमी के साथ रोजगार अनुबंध को छोड़कर) के आधार पर नियोक्ता के साथ रोजगार संबंध में है। अनिश्चित अवधि और पूर्णकालिक रोजगार प्रदान करना और बीमाधारक को मासिक वेतन के रूप में अपने काम के लिए पारिश्रमिक प्राप्त होता है, और गर्भावस्था और प्रसव के कारण अस्थायी रूप से अक्षम नहीं होता है, और माता-पिता की छुट्टी पर नहीं होता है;

1.1.4. बीमा अवधि की आरंभ तिथि के अनुसार और बीमा अवधि के दौरान, बीमित व्यक्ति एक व्यक्तिगत निजी उद्यमी, बीमित व्यक्ति के नियोक्ता का शेयरधारक (प्रतिभागी), नियोक्ता के प्रबंधक का करीबी रिश्तेदार (पति/पत्नी, माता-पिता, बच्चे, दत्तक माता-पिता) नहीं है। , गोद लिए हुए बच्चे, भाई-बहन, दादा, दादी, पोते-पोतियां), किसी ऐसे उद्योग में सेवारत अस्थायी, मौसमी श्रमिक, जिसमें काम की मौसमी प्रकृति शामिल होती है।

1.2. यदि, बीमा अवधि की शुरुआत के बाद, यह स्थापित हो जाता है कि एक व्यक्ति को बीमा के लिए स्वीकार किया गया था जो उपरोक्त श्रेणियों में से किसी एक को संतुष्ट नहीं करता है, यानी, निर्दिष्ट बीमाधारक के संबंध में बीमा समझौते का समापन करते समय, पॉलिसीधारक ने बीमाकर्ता को सूचित किया था झूठी परिस्थितियाँ जो खंड 1.1 में सूचीबद्ध लोगों को संतुष्ट नहीं करती हैं। शर्तें, और इन परिस्थितियों की पहचान दिए गए बीमाधारक के लिए बीमा अवधि की शुरुआत के बाद की गई थी, तो बीमाकर्ता को यह मांग करने का अधिकार है कि उक्त बीमाधारक के संबंध में इस तरह के समझौते को अमान्य घोषित किया जाए और इसके परिणाम मौजूदा कानून द्वारा प्रदान किए जाएं। रूसी संघ लागू हैं. घटना खंड 2.1 में परिभाषित है। पॉलिसी की शर्तें, और उपरोक्त व्यक्तियों के साथ जो हुआ वह एक बीमाकृत घटना नहीं बनेगी और, तदनुसार, बीमाकर्ता निर्दिष्ट घटना के लिए बीमा भुगतान नहीं करेगा।

1.3. इस कार्यक्रम के तहत बीमा भुगतान का प्राप्तकर्ता (लाभार्थी) बीमाधारक है।

2. बीमित घटना. बीमा अवधि.

2.1. इस कार्यक्रम के तहत एक बीमित घटना भाग 1 के खंड 1 में दिए गए आधार पर नियोक्ता की पहल पर एक रोजगार अनुबंध की समाप्ति (बीमाधारक की बर्खास्तगी) के परिणामस्वरूप बीमित व्यक्ति द्वारा आय के स्थायी स्रोत का नुकसान है। कला का। रूसी संघ के श्रम संहिता के 81 (बाद में रूसी संघ के श्रम संहिता के रूप में संदर्भित) और कला के भाग 1 के खंड 2। रूसी संघ के श्रम संहिता के 81 (किसी संगठन के कर्मचारियों की संख्या या कर्मचारियों में कमी या किसी संगठन का परिसमापन)।

2.2. खंड 2.1 में निर्दिष्ट घटना। यदि निम्नलिखित शर्तें पूरी होती हैं तो पॉलिसी शर्तों को एक बीमाकृत घटना के रूप में मान्यता दी जाती है:

2.2.1. घटना एक विशिष्ट बीमित व्यक्ति के लिए स्थापित बीमा अवधि के दौरान हुई (पॉलिसी शर्तों का खंड 2.3);

2.2.2. बीमाकर्ता को बीमित घटना के घटित होने के तथ्य और इस घटना की परिस्थितियों की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़ प्राप्त हुए हैं;

2.2.3. किसी घटना का घटित होना बीमा कवरेज का अपवाद नहीं है (पॉलिसी शर्तों की धारा 3);

2.3. किसी विशिष्ट बीमित व्यक्ति के लिए बीमा अवधि बीमाधारक की सूची में इंगित की जाती है और ऋण समझौते की अवधि के बराबर होती है। इस मामले में, किसी विशिष्ट बीमित व्यक्ति के संबंध में बीमा समझौता महिलाओं के लिए 55 वर्ष और पुरुषों के लिए 60 वर्ष की आयु तक पहुंचने पर समाप्त हो जाता है।

3. बीमा कवरेज से बहिष्करण

3.1. बीमा कार्यक्रम के तहत बीमित व्यक्ति "अपने नियंत्रण से परे कारणों से स्थायी रोजगार के नुकसान तक बीमाधारक का अस्तित्व" रूसी संघ का नागरिक हो सकता है जो कुल मिलाकर निम्नलिखित आवश्यकताओं को पूरा करता है:

3.1.1. बीमा अवधि की समाप्ति की तारीख पर बीमित व्यक्ति की आयु 20 वर्ष से कम नहीं और महिलाओं के लिए 55 वर्ष और पुरुषों के लिए 60 वर्ष से अधिक नहीं होनी चाहिए;

3.1.2 बीमा अवधि की आरंभ तिथि पर, बीमाधारक को नियोक्ता से बर्खास्तगी की सूचना नहीं मिली होगी;

3.1.3. बीमित व्यक्ति को स्थायी नौकरी (आय का स्थायी स्रोत) वाले व्यक्ति के रूप में मान्यता दी जाती है यदि वह एक रोजगार अनुबंध (एक व्यक्तिगत निजी उद्यमी के साथ रोजगार अनुबंध को छोड़कर) के आधार पर नियोक्ता के साथ रोजगार संबंध में है। अनिश्चित अवधि और पूर्णकालिक रोजगार प्रदान करना और बीमाधारक को मासिक वेतन के रूप में अपने काम के लिए पारिश्रमिक प्राप्त होता है, और गर्भावस्था और प्रसव के कारण अस्थायी रूप से अक्षम नहीं होता है, और माता-पिता की छुट्टी पर नहीं होता है;

3.1.4. बीमा अवधि की आरंभ तिथि पर और बीमा अवधि के दौरान, बीमित व्यक्ति एक व्यक्तिगत निजी उद्यमी, बीमित व्यक्ति के नियोक्ता का शेयरधारक (प्रतिभागी), नियोक्ता का करीबी रिश्तेदार (पति/पत्नी, माता-पिता, बच्चे, दत्तक माता-पिता, गोद लिया हुआ) नहीं है बच्चे, भाई-बहन, दादा-दादी, पोते-पोतियां), ऐसे उद्योग में काम करने वाले अस्थायी, मौसमी कर्मचारी, जिसमें काम की मौसमी प्रकृति शामिल होती है।

3.2. निम्नलिखित परिस्थितियों के संबंध में होने वाली घटनाएँ बीमाकृत घटनाएँ नहीं हैं:

3.2.1. बीमित व्यक्ति के पास बीमित घटना की तारीख से पहले पिछले 9 (नौ) महीनों के दौरान कोई स्थायी नौकरी नहीं थी, जिसमें कार्य के अंतिम स्थान पर 6 (छह) महीने से कम समय भी शामिल था;

3.2.2. बीमा अवधि की आरंभ तिथि पर, बीमित व्यक्ति को नियोक्ता द्वारा संगठन के कर्मचारियों की संख्या या कर्मचारियों में कमी या संगठन के परिसमापन के बारे में सूचित किया गया था;

3.3.3. रोजगार अनुबंध व्यक्तिगत बीमित व्यक्ति की बीमा अवधि शुरू होने की तारीख से 60 (साठ) दिनों के भीतर समाप्त कर दिया गया था;

3.3.4. कला के खंड 1, भाग 1 में दिए गए आधार पर बीमाधारक की बर्खास्तगी। रूसी संघ के श्रम संहिता के 81 और खंड 2, भाग 1, कला। रूसी संघ के श्रम संहिता के 81, लेकिन निर्दिष्ट आधार पर (नियोक्ता से पूर्व सूचना के बिना) रूसी संघ के श्रम संहिता द्वारा स्थापित बर्खास्तगी प्रक्रिया का उल्लंघन।

4. बीमा राशि. बीमा प्रीमियम।

4.1. किसी विशिष्ट बीमित व्यक्ति के संबंध में बीमित राशि सूची में इंगित की गई है और ऋण राशि के बराबर है, जिसमें बीमा कार्यक्रम से जुड़ने के लिए कमीशन (जानकारी के संग्रह, प्रसंस्करण और तकनीकी हस्तांतरण के लिए ग्राहक द्वारा बैंक को भुगतान किया गया कमीशन) शामिल है। "उत्तरजीविता" कार्यक्रम के तहत ग्राहक के संबंध में एक बीमा समझौते के समापन के संबंध में ग्राहक के बारे में बीमाधारक जब तक कि वह अपने नियंत्रण से परे कारणों से अपनी स्थायी नौकरी नहीं खो देता)

4.2. बीमा प्रीमियम की गणना प्रत्येक बीमित व्यक्ति के लिए सूत्र का उपयोग करके व्यक्तिगत रूप से की जाती है:

बीमा - राशि *बीमा टैरिफ % * ऋण अवधि के महीनों की संख्या।

4.3. इस मामले में, ऋण अवधि का अधूरा महीना, जो 15 कैलेंडर दिनों से कम है, को बीमा प्रीमियम की गणना के प्रयोजनों के लिए ध्यान में नहीं रखा जाता है, और 15 या 15 से अधिक कैलेंडर दिनों को एक पूर्ण माह माना जाता है।

5. बीमा भुगतान की गणना की प्रक्रिया.

5.1. खंड 2.1 में निर्दिष्ट किसी भी घटना के घटित होने से जुड़ी किसी बीमाकृत घटना के घटित होने पर। पॉलिसी की शर्तें, बीमा भुगतान बीमाकर्ता द्वारा भुगतान की अवधि के प्रत्येक दिन के लिए ऋण समझौते के तहत भुगतान अनुसूची के अनुसार ऋण पर बीमाधारक के मासिक भुगतान के 1/30 (एक तीसवां) की राशि में किया जाता है। राज्य रोजगार सेवा द्वारा बेरोजगारी लाभ, लेकिन लगातार 12 (बारह) महीने से अधिक नहीं और प्रति माह 50,000 (पचास हजार) रूबल से अधिक नहीं।

5.2. संपूर्ण बीमा अवधि के दौरान इस कार्यक्रम के तहत बीमा भुगतान की कुल अवधि 18 (अठारह) महीने से अधिक नहीं हो सकती।

5.3. इस कार्यक्रम के तहत बीमा भुगतान की अवधि उस स्थिति में समाप्त हो जाती है जब राज्य रोजगार सेवा बेरोजगारी लाभ का भुगतान करना बंद कर देती है या इस कार्यक्रम के तहत बीमा की अवधि, जो भी पहले हो, समाप्त हो जाती है।

6. बीमा भुगतान करने की प्रक्रिया.

6.1. बीमित व्यक्ति किसी ऐसी घटना के घटित होने के बारे में बीमाकर्ता को सूचित करने के लिए बाध्य है जिसमें इस घटना के 60 (साठ) दिनों के बाद या इस अवधि के अनुपालन को रोकने वाली परिस्थितियों के समाप्त होने के क्षण से पहले बीमाकृत घटना के संकेत हों। संदेश को तब माना जाता है जब निर्दिष्ट अवधि के भीतर, बीमाधारक बीमाकर्ता को ऐसी घटना के घटित होने के बारे में एक संदेश निःशुल्क रूप में प्रस्तुत करता है।

6.2. बीमा भुगतान के लिए आवेदन करते समय, बीमाकर्ता को निम्नलिखित दस्तावेज़ प्रस्तुत करने होंगे (यह सूची बीमाकर्ता के विवेक पर छोटी की जा सकती है):

बीमाकर्ता द्वारा स्थापित फॉर्म में बीमा भुगतान के लिए आवेदन, जिसमें लाभार्थी का पूरा बैंक विवरण दर्शाया गया हो;

लाभार्थी के पहचान दस्तावेज़ की प्रति

उपभोक्ता ऋण के प्रावधान के लिए समझौते की एक प्रति या तत्काल जरूरतों के लिए ऋण के प्रावधान के लिए समझौते या वाहन की खरीद के लिए ऋण के प्रावधान के लिए समझौते की एक प्रति, प्रासंगिक भुगतान कार्यक्रम के साथ बीमाधारक द्वारा हस्ताक्षरित। ;

बीमाधारक की कार्यपुस्तिका की मूल या एक प्रति, नोटरी द्वारा प्रमाणित, कला के भाग 1 के खंड 1 में दिए गए आधार पर बीमाधारक की बर्खास्तगी की पुष्टि करने वाले रिकॉर्ड के साथ। रूसी संघ के श्रम संहिता के 81 और खंड 2, भाग 1, कला। रूसी संघ के 81 श्रम संहिता;

फॉर्म 2-एनडीएफएल में बर्खास्तगी की तारीख से पहले पिछले 12 महीनों के लिए बीमाधारक की आय का मूल प्रमाण पत्र या पिछले 12 महीनों के लिए काम के स्थायी स्थान से आय की राशि की पुष्टि करने वाले बीमाधारक के वेतन खाते से एक विस्तृत उद्धरण;

बीमाधारक के साथ रोजगार अनुबंध समाप्त करने के इरादे के बारे में बीमाधारक के अंतिम स्थायी कार्यस्थल से नियोक्ता के नोटिस की मूल या नियोक्ता द्वारा प्रमाणित या नोटरीकृत प्रति, इस नोट के साथ कि बीमाधारक को यह नोटिस प्राप्त हुआ है;

राज्य रोजगार सेवा से एक प्रमाण पत्र यह पुष्टि करता है कि बीमाधारक वहां पंजीकृत है;

बीमाधारक के खाते से एक बैंक विवरण जो राज्य रोजगार सेवा द्वारा उसे बेरोजगारी लाभ के हस्तांतरण की पुष्टि करता है;

राज्य रोजगार सेवा से एक दस्तावेज़ जो उस अवधि की पुष्टि करता है जिसके लिए बेरोजगारी लाभ का भुगतान किया गया था;

बीमाकर्ता के अनुरोध पर अन्य दस्तावेज़।

इस कार्यक्रम के तहत प्रत्येक बाद का बीमा भुगतान बीमाधारक/लाभार्थी द्वारा राज्य रोजगार सेवा द्वारा उसे बेरोजगारी लाभ के हस्तांतरण की पुष्टि करने वाले बीमाधारक के खाते से अगले बैंक विवरण और राज्य रोजगार सेवा से पुष्टि करने वाले एक दस्तावेज के प्रावधान के अधीन किया जाता है। वह अवधि जिसके लिए बेरोजगारी लाभ का भुगतान किया गया था।

इस अनुभाग में प्रदान किए गए और बीमा भुगतान के संबंध में बीमाकर्ता को प्रदान किए गए सभी दस्तावेज़ रूसी में तैयार किए जाने चाहिए। यदि बीमाकर्ता को प्रदान किए गए दस्तावेज़ किसी विदेशी राज्य के क्षेत्र में जारी किए गए हैं, तो उनके पास एक एपोस्टिल (यदि लागू हो) और/या नोटरीकृत अनुवाद होना चाहिए।

ऐसे दस्तावेज़ों के प्रावधान के मामले में जिन्हें सक्षम प्राधिकारी के कर्मचारी की लिखावट विशेषताओं के कारण बीमाकर्ता द्वारा पढ़ा नहीं जा सकता है, साथ ही दस्तावेज़ की अखंडता के उल्लंघन (फटे, उखड़े, मिटाए गए, आदि) के कारण, पर्याप्त गुणवत्ता के दस्तावेज़ उपलब्ध कराए जाने तक बीमाकर्ता को भुगतान पर निर्णय स्थगित करने का अधिकार है। इस मामले में, बीमाकर्ता बीमा भुगतान पर निर्णय लेने में देरी के कारण के बारे में बीमाधारक को 5 (पांच) कार्य दिवसों के भीतर एक लिखित नोटिस भेजने के लिए बाध्य है, जिसमें उस दस्तावेज़ का संकेत दिया गया है जो बीमाकर्ता की आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता है।

6.3. यदि खंड 6.2 में निर्दिष्ट दस्तावेजों की सूची में से कोई भी दस्तावेज। राज्य रोजगार सेवा या अन्य सक्षम प्राधिकारी के इनकार के कारण पॉलिसी की शर्तें प्रदान नहीं की जा सकतीं। बीमाकर्ता बीमाधारक/उसके प्रतिनिधियों/बैंक से संस्थान का नाम, डाक पता, टेलीफोन नंबर के बारे में जानकारी प्राप्त करने के बाद स्वतंत्र रूप से लापता दस्तावेजों का अनुरोध करता है। , उस व्यक्ति का पूरा नाम और स्थिति जिसका नाम अनुरोध के लिए भेजा जाना चाहिए। राज्य रोजगार सेवा या अन्य सक्षम प्राधिकारी द्वारा लाभार्थी/बीमाधारक द्वारा अनुरोधित दस्तावेज़ प्रदान करने से इनकार करने को दस्तावेज़ीकृत किया जाना चाहिए। इस मामले में, बीमाकर्ता बीमाधारक को बीमा भुगतान पर निर्णय लेने की असंभवता की एक लिखित सूचना भेजने के लिए बाध्य है, जिसमें इनकार का कारण बताया गया है।

6.4. यदि इस कार्यक्रम द्वारा प्रदान की गई कोई भी बीमाकृत घटना घटित होती है, तो बीमा भुगतान बीमाकर्ता द्वारा खंड 6.2 में निर्दिष्ट दस्तावेज़ प्राप्त करने के बाद बीमाधारक के खाते में धनराशि स्थानांतरित करके किया जाता है। पॉलिसी की शर्तें, और पॉलिसी शर्तों के खंड 6.3 के अनुसार बीमाकर्ता द्वारा भेजे गए अनुरोधों पर प्रतिक्रिया प्राप्त करना, बीमाकर्ता को सभी आवश्यक दस्तावेज प्राप्त होने की तारीख से 14 (चौदह) व्यावसायिक दिनों के भीतर। बीमा भुगतान हस्तांतरित करने का दायित्व बीमाकर्ता के चालू खाते से धनराशि डेबिट करने की तिथि से पूरा माना जाता है।

जीवन बीमा उद्योग में बीमा के स्वैच्छिक रूप में निम्नलिखित वर्ग शामिल हैं:

• बीमा।
• वार्षिकी बीमा.
• जीवन में किसी निश्चित घटना के घटित होने के लिए बीमा।
• बीमाकर्ता की निवेश आय में पॉलिसीधारक की भागीदारी के साथ जीवन बीमा।

बीमा कंपनी- बीमा के इस प्रकार (वर्ग) में गतिविधियों को करने के लिए लाइसेंस प्राप्त एक बीमा (पुनर्बीमा) संगठन।

पॉलिसीधारक- एक व्यक्ति जिसने बीमाकर्ता के साथ बीमा अनुबंध किया है। जब तक बीमा अनुबंध द्वारा अन्यथा प्रदान न किया गया हो, पॉलिसीधारक उसी समय बीमाधारक भी होता है।

बीमा- वह व्यक्ति जिसके संबंध में बीमा किया गया है।

लाभार्थी- एक व्यक्ति जो बीमा अनुबंध की शर्तों के अनुसार बीमा भुगतान का प्राप्तकर्ता है।

बीमा की वस्तुएँ- पॉलिसीधारक (लाभार्थी) के संपत्ति हित बीमाधारक के जीवन और स्वास्थ्य से संबंधित हैं।

बीमा मामला- एक घटना जिसके घटित होने पर बीमा अनुबंध बीमा अनुबंध की शर्तों द्वारा निर्धारित तरीके से बीमा भुगतान के कार्यान्वयन के लिए प्रदान करता है।

बीमा - राशि- धन की वह राशि जिसके लिए बीमा वस्तु का बीमा किया जाता है और जो किसी बीमित घटना की स्थिति में बीमाकर्ता के दायित्व की राशि का प्रतिनिधित्व करता है।

मोचन राशि- धन की वह राशि, जो बीमा अनुबंध की शर्तों के अनुसार, बीमा अनुबंध की शीघ्र समाप्ति पर पॉलिसीधारक को देय होती है।

बीमा

जीवन बीमा बीमा के प्रकारों का एक समूह है जो बीमाधारक की मृत्यु या बीमा अवधि के अंत या बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट आयु तक उसके जीवित रहने की स्थिति में बीमा भुगतान प्रदान करता है।

जीवन बीमा में निम्नलिखित प्रकार के बीमा शामिल हैं:

1) जीवित रहने के लिए जीवन बीमा;

2) मृत्यु की स्थिति में जीवन बीमा;

3) बंदोबस्ती जीवन बीमा.

1. जीवन बीमा

जीवन बीमा एक बीमा है जिसके तहत बीमाकर्ता, प्रीमियम का भुगतान करने के बदले में, लाभार्थी को बीमा भुगतान करने का वचन देता है यदि बीमाधारक एक निर्दिष्ट अवधि या आयु तक जीवित रहता है। आय में संभावित कमी के कारक को ध्यान में रखते हुए, इस बीमा द्वारा कवर किया गया जोखिम पूरी तरह से बीमाधारक की जीवन प्रत्याशा है।

जीवन बीमा में, बीमित घटना जीवित रहना है, मृत्यु नहीं, इसलिए न तो चिकित्सा जांच की आवश्यकता है और न ही बीमाधारक के स्वास्थ्य की स्थिति के बारे में बयान की आवश्यकता है। बीमा कराना है या नहीं इसका चुनाव बीमाधारक स्वयं करता है, क्योंकि खराब स्वास्थ्य वाले व्यक्ति के लिए बीमा कराना लाभदायक नहीं होता है।

जीवन बीमा के मुख्य प्रकार:

• विलंबित बीमा भुगतान के साथ बीमा;
• तत्काल जीवन वार्षिकी के साथ बीमा।

विलंबित बीमा भुगतान के साथ बीमा. बीमा में देरी तब होती है जब बीमा राशि का भुगतान एक निश्चित अवधि से शुरू किया जाता है। वे। यदि बीमाधारक निर्दिष्ट बीमा अवधि तक जीवित रहा है, तो बीमा भुगतान एक निश्चित अवधि के बाद किया जाता है, जो बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट है। विलंबित पूंजी बीमा के माध्यम से, बीमाकर्ता लाभार्थी को बीमा राशि का भुगतान करने के लिए सहमत होता है यदि बीमाधारक बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट तिथि तक जीवित रहता है।

प्रीमियम का भुगतान पॉलिसीधारक द्वारा बीमा की पूरी अवधि के दौरान या बीमाधारक की मृत्यु के दिन तक किया जाता है।

विलंबित बीमा भुगतान वाले बीमा दो प्रकार के होते हैं: प्रीमियम प्रतिपूर्ति के साथ और बिना प्रीमियम प्रतिपूर्ति के।

प्रीमियम की प्रतिपूर्ति के बिना विलंबित लाभ बीमा में, यदि बीमाधारक की बीमा अवधि समाप्त होने से पहले मृत्यु हो जाती है, तो भुगतान किया गया प्रीमियम बीमाकर्ता के निपटान में रहता है। इस प्रकार का बीमा पूरी तरह से बचत है, क्योंकि इसका उद्देश्य बीमाधारक के बुढ़ापे के लिए बचत करना है।

प्रीमियम की प्रतिपूर्ति के साथ विलंबित लाभ बीमा में, यदि बीमाधारक की पॉलिसी अवधि समाप्त होने से पहले मृत्यु हो जाती है, तो भुगतान किए गए प्रीमियम का भुगतान लाभार्थी को किया जाता है।

वार्षिकी बीमा निकालकर, वार्षिकियां आमतौर पर उन मामलों में कुछ निश्चित राशि के भुगतान के विरुद्ध बीमा कराने की कोशिश करती हैं, जहां बीमाधारक अनुबंध में निर्दिष्ट आयु से अधिक रहता है। भुगतान शुरू होने के समय के आधार पर, वार्षिकियां तत्काल और विलंबित में विभाजित होती हैं।

तत्काल जीवन वार्षिकी एक बीमा है जो उन बुजुर्ग लोगों के लिए सुविधाजनक है जो अपने बाकी दिनों को सुरक्षित करने के लिए पूंजी निवेश करना चाहते हैं। विलंबित जीवन वार्षिकियां दो प्रकार की होती हैं: गैर-प्रतिपूर्ति योग्य और प्रीमियम-प्रतिपूर्ति योग्य। प्रीमियम की प्रतिपूर्ति के साथ विलंबित वार्षिकी का बीमा करते समय, एक निश्चित अवधि की समाप्ति से पहले बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में, बीमाकर्ता भुगतान किए गए प्रीमियम को लाभार्थी को वापस कर देता है। प्रीमियम की प्रतिपूर्ति के बिना वार्षिकी का बीमा करते समय, एक निश्चित अवधि की समाप्ति से पहले बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में, बीमा रद्द माना जाता है और प्रीमियम बीमाकर्ता के निपटान में रहता है।

विलंबित वार्षिकी भुगतान वाला बीमा उन लोगों के लिए सुविधाजनक बीमा का एक प्रकार है जो अतिरिक्त पेंशन प्रावधान की परवाह करते हैं। यह सामाजिक बीमा के पूरक के रूप में कार्य करता है।

आइए जीवित रहने के संबंध में देय बीमा राशि निर्धारित करने की पद्धति पर विचार करें।

बीमा राशि प्राप्त करने के लिए, पॉलिसीधारक या बीमित व्यक्ति को अंतिम प्रीमियम के भुगतान के स्थान पर बीमा संगठन को एक बीमा प्रमाण पत्र और भुगतान के लिए एक आवेदन जमा करना होगा, यदि इसमें बैंक को धन हस्तांतरित करने का अनुरोध शामिल है। यदि योगदान का भुगतान बीमा एजेंट को रसीदों का उपयोग करके या बैंक खाता पुस्तिका का उपयोग करके नकद में किया गया था, तो अंतिम किस्त के भुगतान के लिए एक रसीद या खाता पुस्तिका रसीद की प्रतिपर्ण प्रस्तुत की जाती है।

भुगतान का आधार स्थापित प्रपत्र में पॉलिसीधारक का व्यक्तिगत खाता भी है, जो देय बीमा प्रीमियम के पूर्ण भुगतान को दर्शाता है।

इन दस्तावेजों का विश्लेषण करते समय, सभी योगदानों के भुगतान की पूर्णता, सभी दस्तावेजों में बीमाधारक के उपनाम, नाम और संरक्षक की पहचान और बीमा अवधि की समाप्ति तिथि की जांच की जाती है। यदि पिछले तीन वर्षों के भीतर व्यक्तिगत प्रीमियम का कम भुगतान स्थापित हो जाता है, तो वे भुगतान की गई बीमा राशि से कटौती के अधीन हैं। भुगतान किया गया अत्यधिक प्रीमियम बीमा राशि के साथ वापस कर दिया जाता है।

भुगतान पर निर्णय होने के बाद, स्थापित फॉर्म में भुगतान गणना तैयार की जाती है, जिसके आधार पर सीधे पैसे का भुगतान किया जाता है।

बीमाधारक के जीवन में किसी अनुकूल घटना के घटित होने से जुड़े उत्तरजीविता भुगतान जीवन बीमा को लोकप्रिय बनाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। इसलिए, बीमा राशि के भुगतान और जीवन बीमा के आगे के विकास के बीच प्रतिक्रिया को मजबूत करने में समय पर भुगतान एक महत्वपूर्ण कारक है।

मोचन राशि प्राप्त करने के अधिकार के साथ जीवन बीमा अनुबंध की शीघ्र समाप्ति के मामले में, पॉलिसीधारक नकद में अंतिम किस्त के भुगतान के लिए एक आवेदन, एक बीमा प्रमाणपत्र, साथ ही एक रसीद (पेबुक रसीद की प्रतिपर्ण) जमा करता है। . इन दस्तावेजों और पॉलिसीधारक के व्यक्तिगत खाते के आधार पर, मोचन राशि की गणना और भुगतान किया जाता है।

2. मृत्यु बीमा

मृत्यु जीवन बीमा एक प्रकार का व्यक्तिगत बीमा है। सबसे अधिक इस्तेमाल की जाने वाली किस्में हैं:

• सावधि बीमा;
• बीमा.

इस प्रकार के बीमा द्वारा कवर किया गया जोखिम किसी भी कारण (बीमारी, चोट या दुर्घटना) के कारण बीमाधारक की मृत्यु है।

पर सावधि बीमा यदि मृत्यु अनुबंध की अवधि के दौरान निर्दिष्ट अवधि के दौरान होती है, तो बीमाधारक की मृत्यु के तुरंत बाद लाभार्थी को बीमा राशि का भुगतान किया जाता है। केवल अनुबंध की अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में, बीमाकर्ता बीमा राशि का भुगतान करता है। अन्यथा, यानी यदि बीमाधारक अनुबंध के अंत तक जीवित रहता है, तो कोई पूंजी का भुगतान नहीं किया जाता है, और भुगतान किया गया प्रीमियम बीमाकर्ता के निपटान में रहता है।

टर्म इंश्योरेंस की मुख्य विशेषताएं इस प्रकार हैं:

एक सावधि बीमा अनुबंध की लागत काफी कम होती है, क्योंकि इस प्रकार के अनुबंध के लिए कोई मोचन राशि नहीं होती है, इसलिए बीमित राशि काफी अधिक हो सकती है।

एक नियम के रूप में, एक सावधि बीमा अनुबंध 60-65 वर्ष से कम आयु के व्यक्तियों द्वारा संपन्न किया जाता है, क्योंकि 65 वर्ष से अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए एक बीमाकृत घटना घटित होने की संभावना बहुत अधिक होती है।

आइए मृत्यु के मामलों में भुगतान की जाने वाली बीमा राशि निर्धारित करने की पद्धति पर विचार करें।

पॉलिसीधारक या बीमाधारक की मृत्यु के संबंध में बीमा राशि का भुगतान एक विशेष प्रकार के व्यक्तिगत बीमा के लिए बीमा दायित्व की संबंधित राशि से निर्धारित होता है। यह दायरा जितना व्यापक होगा, निर्धारित करने की विधि और बीमा राशि का भुगतान करने की प्रक्रिया उतनी ही सरल होगी, और इसके विपरीत।

बीमा राशि के प्राप्तकर्ता को संबंधित बीमा संगठन को भुगतान के लिए एक आवेदन, एक बीमा प्रमाण पत्र, मृत्यु प्रमाण पत्र की एक नोटरीकृत प्रति, जीवन बीमा के लिए मृत्यु के दिन अगले प्रीमियम के भुगतान की रसीद, यदि प्रीमियम जमा करना है, प्रस्तुत करना होगा। नकद भुगतान किया गया। इसके अलावा, बीमा संगठन, यदि बीमा की शर्तों के तहत आवश्यक हो, मृत्यु किसी अपराध से जुड़ी होने पर न्यायिक जांच निकायों से दस्तावेजों का अनुरोध करता है, और प्राप्तकर्ता के आवेदन के साथ उपलब्ध बीमा दस्तावेजों को संलग्न करता है। यदि प्राप्तकर्ता कानूनी उत्तराधिकारी हैं, तो वे विरासत के अधिकार का प्रमाण पत्र प्रस्तुत करते हैं।

यदि बंदोबस्ती जीवन बीमा के पहले छह महीनों के दौरान मृत्यु हृदय या घातक बीमारी से जुड़ी है, आत्महत्या और अन्य गैर-बीमा कारणों से है, तो, बीमा की शर्तों के आधार पर, संबंधित दस्तावेजों के गहन विश्लेषण के बाद, निर्णय लिया जाता है। बीमा या मोचन राशि के भुगतान पर या भुगतान करने से इनकार करने पर।

3. संचयी जीवन बीमा

बंदोबस्ती जीवन बीमा जीवन और मृत्यु बीमा का एक संयोजन है। बंदोबस्ती बीमा का लाभ यह है कि यह बीमाधारक को जोखिम को कवर करने और अनुबंधों के दोहराव से बचने के लिए एक ही पॉलिसी की मदद से बचत सुनिश्चित करने के लिए कम कीमत पर एक समझौता करने की पेशकश करता है। इस प्रकार के बीमा के माध्यम से, बीमाकर्ता निम्नलिखित कार्य करता है:

1) बीमाधारक की मृत्यु के तुरंत बाद बीमा राशि का भुगतान करें, यदि यह अनुबंध की समाप्ति से पहले होती है;

2) यदि बीमाधारक जीवित रहता है तो अनुबंध के अंत में बीमा राशि का भुगतान करें।

बंदोबस्ती बीमा के कई फायदे हैं:

एक निश्चित समय के भीतर मरने वाले लोगों की संख्या और एक निश्चित आयु तक जीवित रहने वाले लोगों की संख्या दोनों का निष्पक्ष अनुमान लगाने की क्षमता;

प्रीमियम के मुआवजे के बिना विलंबित बीमा के समापन से होने वाली असुविधाओं को समाप्त करना, क्योंकि अनुबंध की समाप्ति से पहले बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में, सावधि बीमा चलन में आता है, इस प्रकार बीमा राशि की प्राप्ति की गारंटी होती है;

सावधि बीमा का एक संयोजन, जिसकी पूंजी लगातार घट रही है, और बचत, या आरक्षित, जो लगातार बढ़ रही है ताकि दोनों घटकों का योग बीमा राशि के बराबर हो;

गारंटीशुदा अधिकार (मोचन, कमी, गिरवी) प्रदान करता है।

बंदोबस्ती बीमा के माध्यम से, बीमाकर्ता पॉलिसी की अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में या अनुबंध की समाप्ति की स्थिति में नामित लाभार्थियों को पूंजी के भुगतान की गारंटी देता है यदि बीमाधारक उस समय भी जीवित है। प्रीमियम का भुगतान बीमा अनुबंध की अवधि के साथ या बीमाधारक की मृत्यु के कारण बंद हो जाता है, यदि यह पहले हो। इस प्रकार का बीमा प्रीमियम प्रतिपूर्ति के बिना टर्म इंश्योरेंस और विलंबित पूंजी बीमा के संयोजन से ज्यादा कुछ नहीं है, जिनकी अवधि और बीमा राशि समान होती है।

चूंकि बंदोबस्ती बीमा में मृत्यु के मामले में और जीवन के मामले में भुगतान की राशि हमेशा समान होती है, बीमा कंपनियां कई संयोजनों का विकल्प प्रदान करती हैं जो आपको बचत की तुलना में जोखिम के लिए अधिक मुआवजे पर सहमत होने की अनुमति देती हैं, और इसके विपरीत। ये संयोजन प्रीमियम राशि के अनुपात को नियंत्रित करते हैं।

इसके अलावा, बंदोबस्ती जीवन बीमा के लिए बैंकिंग सेवाओं के समान अन्य सेवाएँ भी हैं। एक बीमा संस्था संचयी जीवन बीमा के लिए ऋण जारी कर सकती है, अर्थात यदि आप 10 वर्षों के लिए बीमाकृत हैं, तो आप 10 वर्षों के लिए संचित राशि की राशि में बीमा संगठनों से ऋण प्राप्त कर सकेंगे। ऋण किसी भी उद्देश्य के लिए जारी किए जाते हैं, और ब्याज दर मुद्रास्फीति या गारंटीकृत निवेश आय प्लस 2% से अधिक होती है। फिलहाल, ब्याज दर लगभग 9% प्रति वर्ष है, जो कि दूसरे स्तर के बैंकों की पेशकश से काफी कम है। भविष्य में ऋण पर ब्याज दर 9% से कम होगी, क्योंकि राज्य ने मुद्रास्फीति को कम करने के लिए कई कार्यक्रम विकसित किए हैं। लेकिन अगर बीमा कंपनी गारंटीकृत निवेश आय की दर पर ऋण प्रदान करती है, तो इसका मतलब है कि मुद्रास्फीति गारंटीकृत निवेश आय से कम है, क्योंकि बीमा कंपनी को पॉलिसीधारक को मुद्रास्फीति या गारंटीकृत निवेश से अधिक की ब्याज दर पर ऋण प्रदान करना होगा। आय।

यदि संचयी बीमा अनुबंध के तहत पॉलिसीधारक अनुबंध के समापन की तारीख से चौदहवें से तीसवें दिन की अवधि के दौरान इसे एकतरफा समाप्त कर देता है, तो बीमाकर्ता पॉलिसीधारक को बीमा प्रीमियम की प्राप्त राशि घटाकर खर्च से अधिक नहीं लौटाने के लिए बाध्य है। संचयी बीमा अनुबंध के समापन पर बीमा प्रीमियम की प्राप्त राशि का बीस प्रतिशत बीमाकर्ता द्वारा खर्च किया जाता है।

वार्षिकी बीमा

बीमा वार्षिकी सभी प्रकार की वार्षिकी और पेंशन बीमा के लिए एक सामान्य अवधारणा है, जिसका अर्थ है कि पॉलिसीधारक जीवन बीमा कंपनी को एकमुश्त या किस्तों में एक निश्चित राशि का भुगतान करता है, और फिर कई वर्षों तक या जीवन भर नियमित आय प्राप्त करता है। अक्सर, संचयी जीवन बीमा, उत्तरजीविता बीमा या पेंशन बचत से संचित राशि का उपयोग एकमुश्त प्रीमियम का भुगतान करने के लिए किया जाता है। सीधे शब्दों में कहें तो, एक बीमा वार्षिकी एक निश्चित अवधि में या बीमाधारक के जीवित रहने के दौरान समान किस्तों में भुगतान की गई बीमा की राशि है। यदि जीवन बीमा अनुबंध किसी व्यक्ति (अर्थात्, उसके उत्तराधिकारियों) की सुरक्षा करता है यदि बीमाधारक की मृत्यु बहुत पहले हो जाती है, तो वार्षिकी उस व्यक्ति की रक्षा करती है यदि बीमाधारक बहुत लंबे समय तक जीवित रहता है, क्योंकि बीमा कंपनी अनिवार्य रूप से उस व्यक्ति का समर्थन करने का दायित्व लेती है जिसने इसे खरीदा है उसके पूरे जीवन भर वार्षिकी। उदाहरण के लिए, यदि किसी व्यक्ति ने सेवानिवृत्ति से पहले संचयी पेंशन फंड में कुछ धनराशि जमा की है, तो उसे मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, इन निधियों की राशि में पेंशन प्राप्त होगी। और यह जोखिम है कि वह अपनी बचत को "ज़्यादा" तक जीवित रखेगा। लेकिन जब तक वह सेवानिवृत्त होता है, तब तक वह पेंशन निधि से संचित धन ले सकता है और उन्हें जीवन बीमा कंपनी में स्थानांतरित कर सकता है और उनके साथ एक वार्षिकी खरीद सकता है, जिसके बाद उसे जीवन भर पेंशन या अन्यथा वार्षिकी प्राप्त होगी। , भले ही वह उस अवधि तक जीवित रहे, जिसके तहत उसके सेवानिवृत्ति खाते में धनराशि पहले ही समाप्त हो चुकी होगी। इसके अलावा, इस तथ्य के कारण कि वार्षिकी एक दीर्घकालिक उत्पाद है, आमतौर पर 20 साल या उससे अधिक तक, आपके द्वारा भुगतान की गई धनराशि का निवेश किया जाता है, इसलिए आपके द्वारा योगदान की गई राशि के सीधे हिस्से के अलावा, आपको नियमित रूप से निवेश भी प्राप्त होता है वह आय जो आपके खाते में पैसा कमाती है।

वार्षिकी के लिए बीमा प्रीमियम निर्धारित करने के लिए, मृत्यु तालिका का उपयोग पूरी आबादी के लिए नहीं किया जाता है, बल्कि उच्च स्वास्थ्य संकेतक वाली आबादी के लिए किया जाता है और तदनुसार, कम मृत्यु दर होती है।

1. सरल जीवनकाल वार्षिकी- पॉलिसीधारक के जीवन भर नियमित भुगतान की एक निश्चित राशि के साथ एक वार्षिकी।

2. गारंटीशुदा भुगतान की अवधि के साथ आजीवन वार्षिकी- गारंटी अवधि के दौरान निश्चित भुगतान के साथ एक वार्षिकी, चाहे पॉलिसीधारक जीवित रहे या मर जाए। यदि पॉलिसीधारक गारंटी अवधि तक जीवित रहता है, तो भुगतान जीवन भर जारी रहता है।

3. गारंटीशुदा भुगतान की अवधि के साथ सावधि वार्षिकी- गारंटी अवधि के दौरान निश्चित भुगतान के साथ एक वार्षिकी, चाहे पॉलिसीधारक जीवित रहे या मर जाए। यदि पॉलिसीधारक गारंटीकृत अवधि तक जीवित रहता है, तो भुगतान वार्षिकी अवधि के अंत तक जारी रहता है।

4. समर्पण मूल्य के साथ आजीवन वार्षिकी- पॉलिसीधारक के जीवन भर भुगतान के साथ एक वार्षिकी और मृत्यु के समय एक अतिरिक्त भुगतान, मूल प्रीमियम और पॉलिसीधारक की मृत्यु से पहले किए गए भुगतान की साधारण राशि के बीच अंतर के बराबर, यदि यह अंतर सकारात्मक है (निवेश) अतिरिक्त भुगतान की राशि की गणना करते समय अनुबंध अवधि के दौरान आय को ध्यान में नहीं रखा जाता है)।

5. संयुक्त जीवन वार्षिकी- उस स्थिति में पॉलिसीधारक के पति या पत्नी को भुगतान के साथ एक वार्षिकी जब पॉलिसीधारक की मृत्यु उसके पति या पत्नी से पहले हो जाती है। पॉलिसीधारक की मृत्यु पर पति या पत्नी को भुगतान प्राथमिक पॉलिसीधारक द्वारा प्राप्त लाभों के बराबर या उससे कम हो सकता है।

6. मुद्रास्फीति-सूचकांकित भुगतानों के साथ आजीवन वार्षिकी।

7. परिवर्तनीय वार्षिकी- एक वार्षिकी जिसमें भुगतान की राशि पॉलिसीधारक द्वारा चुने गए निवेश पोर्टफोलियो (स्टॉक, बांड और अन्य वित्तीय उपकरण) की वास्तविक लाभप्रदता पर निर्भर करती है। पॉलिसीधारक इस उम्मीद में निवेश जोखिम मानता है कि आय भुगतान पारंपरिक वार्षिकी के आय भुगतान की तुलना में अधिक टिकाऊ क्रय शक्ति का समर्थन करेगा, जबकि बीमाकर्ता केवल व्यय और बीमांकिक जोखिम मानता है। आमतौर पर, ऐसी वार्षिकी न्यूनतम भुगतान (या न्यूनतम गारंटीकृत रिटर्न) की गारंटी देती है, लेकिन न्यूनतम गारंटी की राशि कम होती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि निवेश के जोखिम भरे पोर्टफोलियो में रिटर्न की अस्थिरता ऊपर और नीचे दोनों तरफ अधिक होती है।

जीवन की एक निश्चित घटना के लिए बीमा

बीमा का यह वर्ग संचयी बीमा के प्रकारों का एक समूह है जो बीमाधारक के जीवन में पूर्व निर्धारित घटना घटित होने की स्थिति में एक निश्चित राशि में बीमा भुगतान प्रदान करता है। इस बीमा उत्पाद के लिए, एक बीमाकृत घटना जीवन में एक निश्चित घटना का घटित होना है, अर्थात, आप शादी, बच्चे के जन्म, विश्वविद्यालय में प्रवेश आदि से पहले बीमा कंपनी में एक निश्चित राशि जमा कर सकते हैं। जब कोई बीमाकृत घटना घटती है, जो जीवन में एक निश्चित घटना होती है, तो बीमा कंपनी बीमा भुगतान, यानी संचित राशि की गारंटी देती है।

बीमाकर्ता की निवेश आय में पॉलिसी धारक की भागीदारी के साथ जीवन बीमा (इकाईजुड़े हुए).

"यूनिट लिंक्ड" समझौतों का सार यह है कि ऐसे उत्पादों के लिए भुगतान की कोई निश्चित राशि नहीं होती है, बल्कि यह पूर्ण या आंशिक रूप से निवेश के परिणामों पर निर्भर करता है।

यूनिट लिंक्ड अनुबंधों के मामले में, पारंपरिक जीवन बीमा उत्पादों में बीमाकर्ता द्वारा वहन किया जाने वाला निवेश जोखिम पॉलिसीधारक को हस्तांतरित कर दिया जाता है (हालांकि बीमा राशि के संबंध में कुछ गारंटी हो सकती है)। ऐसे अनुबंध लंबी अवधि के निवेश के रूप में बहुत आकर्षक होते हैं, क्योंकि बाजार में उतार-चढ़ाव लंबी अवधि में शांत हो जाते हैं।

ऐसे उत्पाद को खरीदने वाला पॉलिसीधारक एक फंड चुन सकता है जो बीमाकर्ता द्वारा पॉलिसीधारक से प्राप्त बीमा प्रीमियम से उनके रिटर्न और जोखिम के अनुसार कुछ वित्तीय उपकरणों में निवेश करने के लिए बनाया गया है। बीमा संगठन जोखिम के अनुसार फंड बना सकते हैं, उदाहरण के लिए, कम जोखिम भरा, जोखिम भरा और उच्च जोखिम। एक ही समय में कई फंडों में भाग लेना और बाद में उन फंडों को बदलना भी संभव है जिनमें पॉलिसीधारक भाग लेता है।

यूनिट लिंक्ड बीमा कार्यक्रमों का एक अन्य लाभ एक ही समय में बीमा सुरक्षा और निवेश आय दोनों प्राप्त करने की क्षमता है।

अंत में, यूनिट लिंक्ड उत्पादों का एक और फायदा यह है कि ऐतिहासिक रूप से इक्विटी निवेश पर रिटर्न ने निश्चित दर वित्तीय उपकरणों पर रिटर्न की तुलना में बेहतर प्रदर्शन किया है। यह दीर्घकालिक अतिरिक्त आम तौर पर 0.5-1% के क्रम पर होता है। हालाँकि यह अंतर छोटा लग सकता है, लेकिन जब लंबी अवधि की बात आती है तो यह काफी महत्वपूर्ण होता है। परिणामस्वरूप, यूनिट-लिंक्ड उत्पाद कई यूरोपीय देशों के बीमा बाजार में बहुत महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं: कुछ देशों में उनकी हिस्सेदारी सभी जीवन बीमा में 50% से अधिक है।

इस प्रकार, यह कहा जा सकता है कि जीवन बीमा उद्योग में काम करने वाले और विशेष रूप से यूनिट-लिंक्ड उत्पादों की पेशकश करने वाले बीमा संगठन अपने राष्ट्रीय बाजारों में सबसे बड़े संस्थागत निवेशकों में से हैं। सबसे पहले, यह बीमा संगठनों की संपत्ति को दीर्घकालिक परियोजनाओं (आवास निर्माण, आदि) में निवेश करने की क्षमता और निवेश नियमों के लचीलेपन के कारण है।

कजाकिस्तान गणराज्य में, "यूनिट-लिंक्ड" अनुबंधों पर एक विशेष और विस्तृत नियामक कानूनी अधिनियम लागू होता है, जो बीमा कंपनी की निवेश आय में बीमाधारक की भागीदारी की प्रक्रिया निर्धारित करता है।

बीमा समझौता

बीमा अनुबंध लिखित रूप में संपन्न होता है:
1) पार्टियों द्वारा एक बीमा अनुबंध तैयार करना;

2) बीमाकर्ता द्वारा एकतरफा रूप से विकसित मानक शर्तों (बीमा नियमों) का पालन (आसंजन समझौता), और बीमाकर्ता द्वारा बीमाधारक को बीमा पॉलिसी जारी करना;

बीमा अनुबंध के तहत, बीमाकर्ता, पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान किए गए निर्धारित बीमा प्रीमियम के लिए, बीमाकृत घटना के घटित होने पर बीमाधारक या अन्य व्यक्ति जिसके पक्ष में बीमा अनुबंध संपन्न हुआ था (लाभार्थी) को बीमा भुगतान करने का वचन देता है।

कुछ प्रकार के जीवन बीमा

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उत्तरजीविता बीमा के साथ, यदि बीमाधारक अनुबंध में निर्दिष्ट तिथि तक जीवित रहता है तो बीमित राशि का भुगतान किया जाता है। बीमित राशि की राशि बाद के निष्कर्ष पर निर्धारित की जाती है और, एक नियम के रूप में, इसमें भुगतान किया गया बीमा प्रीमियम और इस प्रीमियम के निवेश से नियोजित आय शामिल होती है। यदि अनुबंध की अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु हो जाती है, तो कोई बीमा भुगतान नहीं किया जाता है, और केवल भुगतान किया गया प्रीमियम पॉलिसीधारक को वापस कर दिया जाता है।

उत्तरजीविता बीमा की ख़ासियत यह है कि पॉलिसीधारक को अनुबंध की शीघ्र समाप्ति की स्थिति में मोचन राशि प्राप्त करने का अधिकार है। मोचन राशि इसकी समाप्ति के दिन अनुबंध के तहत गठित बचत के हिस्से का प्रतिनिधित्व करती है, जो पॉलिसीधारक को देय है। आमतौर पर, मोचन राशि का अधिकार इस शर्त पर उत्पन्न होता है कि अनुबंध कम से कम 6 महीने के लिए वैध था (लंबी अवधि स्थापित की जा सकती है)। बीमाकर्ता की यह आवश्यकता उसके पोर्टफोलियो की स्थिरता सुनिश्चित करने से संबंधित है, अर्थात। मौजूदा अनुबंधों की संख्या और संरचना। मोचन राशि की राशि समाप्त बीमा अवधि की लंबाई और उस अवधि पर निर्भर करती है जिसके लिए अनुबंध संपन्न हुआ था। उदाहरण के लिए, 5 साल की बीमा अवधि के साथ, अनुबंध के 6 महीने के बाद मोचन राशि संचित बचत का लगभग 75% है, और 4 साल और 6 महीने के बाद - 98.5% है।
उत्तरजीविता बीमा के बड़ी संख्या में प्रकारों के बीच, दो उपसमूहों को प्रतिष्ठित किया जा सकता है: पूंजी बीमा (राशि) और वार्षिकी बीमा (वार्षिकियां)। पहले प्रकार के बीमा को एकजुट किया जाता है जिसका उद्देश्य छोटे योगदान के व्यवस्थित भुगतान के माध्यम से एक बड़ी राशि जमा करना है, जिसका भुगतान एकमुश्त किया जाता है। पूंजी बीमा में बचत बीमा, विवाह बीमा, बच्चों का बीमा, मिश्रित जीवन बीमा आदि शामिल हैं। दूसरे उपसमूह में बीमा के प्रकार शामिल हैं, जिनकी शर्तें नियमित भुगतान के रूप में किए गए योगदान के क्रमिक व्यय के लिए प्रदान करती हैं। वार्षिकी बीमा भी कई प्रकारों को जोड़ता है, जिनमें से पेंशन बीमा प्रमुख है। आइए अलग-अलग प्रकार के जीवन बीमा पर करीब से नज़र डालें।

पूंजी बीमा

बचत बीमा किस्तों में बीमा प्रीमियम का भुगतान और बीमा अवधि के अंत तक बीमित व्यक्ति के जीवित रहने पर बीमित राशि का भुगतान प्रदान करता है। बीमा के लिए आवेदन करते समय, बीमाधारक की स्वास्थ्य स्थिति के बारे में प्रश्नावली भरने की कोई आवश्यकता नहीं है, चिकित्सा परीक्षण से गुजरना तो दूर की बात है। यह समझ में आने योग्य है, क्योंकि खराब स्वास्थ्य वाले लोगों को बीमा से लाभ नहीं मिलता है।
यह बीमा कुछ हद तक बैंक जमा के समान है, क्योंकि प्राप्त बीमा राशि भुगतान किए गए प्रीमियम का प्रतिनिधित्व करती है, जो निवेश आय की राशि से बढ़ जाती है। ऐसे बीमा की एक विशेष विशेषता बीमाधारक को दीर्घकालिक अनुबंधों (5-10 वर्ष से अधिक की अवधि के लिए) के तहत प्राप्त आय को कराधान से छूट देना है।
विवाह बीमा (अन्य नाम - विवाह बीमा, दहेज बीमा) के मामले में, बीमा राशि का भुगतान तब किया जाता है जब बीमाधारक बीमा अवधि के अंत तक जीवित रहता है और एक सशर्त घटना (विवाह का पंजीकरण या सहमत आयु तक पहुंचने तक) घटित होता है। विवाह संपन्न नहीं हुआ है) यहां बीमाधारक माता-पिता, दादा-दादी और अन्य करीबी रिश्तेदार हैं, और बीमाधारक आमतौर पर 15 वर्ष से अधिक उम्र का बच्चा नहीं होता है। ऐसे बीमा का उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि बीमाधारक को विवाह पर बीमा राशि प्राप्त हो, भले ही बीमा अवधि के दौरान, पॉलिसीधारक की मृत्यु के कारण योगदान का भुगतान रोक दिया गया हो।
चूंकि बीमा शर्तें यह निर्धारित करती हैं कि पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद भी अनुबंध वैध रहेगा, बीमाकर्ता अपने बच्चों और पोते-पोतियों का बीमा कराने के इच्छुक लोगों की उम्र और स्वास्थ्य की स्थिति के लिए सख्त आवश्यकताएं निर्धारित करते हैं। बीमाकर्ता 18 से 72 वर्ष की आयु के बच्चे के रिश्तेदार हो सकते हैं (अन्य सीमाएँ संभव हैं), लेकिन इस तरह से कि बीमा अवधि की समाप्ति के दिन उनकी आयु 75 वर्ष से अधिक न हो। इस मामले में, बीमा अवधि अनुबंध के समापन के लिए आवेदन दाखिल करने के दिन 18 वर्ष और बच्चे की उम्र के बीच के अंतर के रूप में निर्धारित की जाती है। उदाहरण के लिए, एक 67 वर्षीय दादी अपनी 8 वर्षीय पोती का बीमा नहीं करा सकती, क्योंकि बीमा अवधि के अंत में (और यह 10 वर्ष: 18 - 8 के बराबर होगी) उसकी आयु 77 वर्ष होगी, जो अधिकतम स्वीकार्य से अधिक है. लेकिन इस मामले में, बच्चे का कोई अन्य रिश्तेदार पॉलिसीधारक बन सकता है। हालाँकि, आमतौर पर, उम्र की परवाह किए बिना, विकलांग और गंभीर रूप से बीमार लोगों के साथ बीमा अनुबंध समाप्त नहीं किया जाता है।
जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, बीमा अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु अनुबंध को समाप्त नहीं करती है और, एक नियम के रूप में, बीमा संगठन को उसके दायित्वों से मुक्त नहीं करती है। हालाँकि, कई निर्दिष्ट मामलों में (जानबूझकर किए गए अपराध के संबंध में पॉलिसीधारक की मृत्यु या नशे में वाहन चलाने के परिणामस्वरूप, बीमाधारक के इरादे के परिणामस्वरूप पॉलिसीधारक की मृत्यु), भुगतान किए गए बीमा प्रीमियम की वापसी के साथ अनुबंध समाप्त हो जाता है। विचार की गई सभी आवश्यकताओं और प्रतिबंधों का उद्देश्य इस प्रकार के बीमा के संचालन की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करना है।
बीमा प्रीमियम पॉलिसीधारक की उम्र, बीमा अवधि और बीमित राशि के आधार पर निर्धारित किया जाता है। उत्तरार्द्ध पार्टियों के समझौते से निर्धारित होता है। अनुबंध की अवधि के दौरान, पॉलिसीधारक को कई शर्तों के अधीन, बीमा राशि को कम करने, इसे जल्दी समाप्त करने और बाद में इसे नवीनीकृत करने का अधिकार है।
एक बीमित घटना दो शर्तों की उपस्थिति है: सबसे पहले, बीमाधारक बीमा अवधि के अंत तक जीवित रहता है और दूसरी बात, एक पंजीकृत विवाह में प्रवेश करता है या 21-25 वर्ष की आयु तक पहुंचता है, यह किस घटना पर निर्भर करता है (विवाह या आयु 21) -25 वर्ष) पहले होता है। अनुबंध की समाप्ति से लेकर विवाह तक या 21-25 वर्ष की आयु तक पहुंचने की अवधि के दौरान, बीमा कंपनी पॉलिसी में निर्दिष्ट बीमा राशि के लिए निवेश आय अर्जित करती है और इसलिए, बीमित व्यक्ति को एक के बाद बढ़ी हुई बीमा राशि प्राप्त होगी अधिकतम 7 वर्ष.
यदि बीमा अवधि समाप्त होने के बाद बीमाधारक की देय बीमा राशि प्राप्त किए बिना मृत्यु हो जाती है, तो इसका भुगतान लाभार्थी को मृत्यु के दिन अर्जित आय से किया जाता है। अनुबंध की वैधता की अवधि के दौरान किसी बच्चे की मृत्यु की स्थिति में, बीमा राशि का भुगतान नहीं किया जाता है, बल्कि केवल भुगतान किए गए योगदान की वापसी की जाती है।
ऐसे कई प्रकार के विवाह बीमा हैं जो जीवित रहने और दुर्घटनाओं तथा बीमारियों के विरुद्ध बीमा के जोखिमों को जोड़ते हैं। विशेष रूप से, बीमा की शर्तें चोट लगने, आकस्मिक तीव्र विषाक्तता और कुछ बीमारियों से बच्चे की बीमारी की स्थिति में भुगतान प्रदान कर सकती हैं। ऐसे भुगतान की राशि बीमाधारक के स्वास्थ्य हानि की डिग्री पर निर्भर करती है। बीमाधारक को जीवन बीमा की तुलना में इन जोखिमों के लिए अधिक बीमा राशि (आमतौर पर 2-3 गुना) निर्धारित करने का अधिकार दिया जाता है। इससे बीमा प्रीमियम में मामूली वृद्धि के साथ पीड़ितों को वित्तीय सहायता में उल्लेखनीय वृद्धि करना संभव हो जाता है।
बच्चों का बीमा करते समय, वही व्यक्ति पॉलिसीधारक के रूप में कार्य कर सकते हैं और विवाह बीमा के लिए बीमा करा सकते हैं। हालाँकि, चूंकि इस प्रकार के तहत बीमा कंपनी बीमा राशि का भुगतान करने के लिए बाध्य है, यदि सभी देय प्रीमियम का भुगतान किया जाता है (विवाह बीमा में, अनुबंध पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद और प्रीमियम का भुगतान किए बिना वैध रहता है), कोई आवश्यकता नहीं है पॉलिसीधारकों की उम्र और स्वास्थ्य के लिए।
संपूर्ण बीमा अवधि के दौरान पॉलिसीधारक को जो प्रीमियम चुकाना पड़ता है (पूरी अवधि के लिए एकमुश्त अग्रिम भुगतान भी संभव है) वह बच्चे की उम्र, बीमित राशि की राशि और बीमा अवधि पर निर्भर करता है। पॉलिसीधारक को प्रीमियम भुगतान का तरीका (बैंक हस्तांतरण या नकद में) चुनने, बीमा राशि की राशि बदलने और अनुबंध को जल्दी समाप्त करने का अधिकार दिया गया है। बाद के मामले में, पॉलिसीधारक को, कई शर्तों के अधीन, मोचन राशि का भुगतान किया जाता है। यदि भुगतान नहीं किया गया है और बीमा अवधि समाप्त नहीं हुई है, तो पॉलिसीधारक के पास अतिदेय और वर्तमान प्रीमियम के एकमुश्त भुगतान के अधीन अनुबंध को नवीनीकृत करने का अवसर है।
पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में, बच्चे का कोई भी रिश्तेदार उसकी ज़िम्मेदारियाँ ले सकता है। यदि वह व्यक्ति जिसने पॉलिसीधारक की जिम्मेदारियां संभाली है, अनुबंध को जल्दी समाप्त कर देता है, तो इस अनुबंध के तहत इस व्यक्ति द्वारा भुगतान किए गए योगदान के आधार पर उसे मोचन राशि का भुगतान किया जाता है। इस मामले में, मृत पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान किए गए लगभग सभी प्रीमियम बीमाधारक को वापस कर दिए जाते हैं। यदि कोई भी रिश्तेदार प्रीमियम का भुगतान करने की ज़िम्मेदारी नहीं लेता है, तो बीमा अनुबंध पहले भुगतान किए गए प्रीमियम के बच्चे को रिटर्न (जमा जमा करके) के साथ समाप्त हो जाता है।
इस प्रकार के बीमा के लिए बीमित घटनाओं में बीमा अवधि के अंत तक बीमाधारक का जीवित रहना, अनुबंध की अवधि के दौरान एक बच्चे की मृत्यु, साथ ही चोट, विषाक्तता और कुछ प्रकार की बीमारियाँ शामिल हैं। मृत्यु की स्थिति में, ऐसे कई अपवाद हैं जब कोई बीमा भुगतान नहीं किया जाता है।
मिश्रित जीवन बीमा के साथ, मृत्यु के मामले में जीवन बीमा और सावधि बीमा को एक अनुबंध में जोड़ दिया जाता है। कभी-कभी इसमें दुर्घटनाओं और बीमारियों के विरुद्ध बीमा में निहित घटनाएँ भी शामिल होती हैं।
मिश्रित बीमा की ख़ासियत यह है कि प्रत्येक अनुबंध के तहत बीमा कवरेज का भुगतान आवश्यक रूप से किया जाता है: या तो बीमा अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु के संबंध में, या यदि वह अनुबंध द्वारा निर्धारित अवधि के अंत तक जीवित रहता है।
कुछ अपवादों को छोड़कर, किसी भी कारण से बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर भुगतान किया जाता है। शराब, नशीली दवाओं या जहरीले नशे के परिणामस्वरूप बीमाधारक की मृत्यु, उसकी आत्महत्या (यदि उस समय तक बीमा अनुबंध दो साल से कम समय के लिए लागू रहा हो), या बीमाधारक या लाभार्थी के जानबूझकर किए गए कार्यों को बीमाकर्ता के रूप में मान्यता नहीं दी जाती है। बीमित घटना. बीमा भुगतान की राशि को बीमाधारक की मृत्यु के कारणों के आधार पर अलग-अलग किया जा सकता है: यातायात दुर्घटना के परिणामस्वरूप - बीमा राशि का 300%, दुर्घटना के परिणामस्वरूप - 200%, अन्य मामलों में - 100% बीमित राशि.
बीमित घटनाओं में काम करने की सामान्य क्षमता का स्थायी (कम अक्सर अस्थायी) नुकसान भी शामिल हो सकता है, लेकिन केवल किसी दुर्घटना के परिणामस्वरूप। काम करने की क्षमता के पूर्ण नुकसान के मामले में, पूरी बीमा राशि का भुगतान किया जाता है, काम करने की क्षमता के आंशिक नुकसान के मामले में, काम करने की क्षमता के नुकसान के प्रतिशत के अनुरूप बीमा राशि का एक हिस्सा भुगतान किया जाता है। यदि काम करने की क्षमता का नुकसान महत्वपूर्ण है, तो बीमा अनुबंध के तहत आगे के योगदान से आंशिक या पूर्ण छूट के रूप में लाभ प्रदान किया जा सकता है।
आमतौर पर, बीमाधारक की मृत्यु पर, बीमाकृत घटना का तथ्य स्थापित होने के तुरंत बाद बीमा राशि का एकमुश्त भुगतान किया जाता है। लेकिन अन्य भुगतान विकल्प भी संभव हैं। उदाहरण के लिए, देय योगदान के भुगतान की समाप्ति के साथ, लाभार्थी को बीमा कवरेज का प्रावधान बीमा अवधि की समाप्ति तक स्थगित किया जा सकता है। बीमाधारक की मृत्यु के बाद बीमा राशि का केवल 50% और बीमा अनुबंध की समाप्ति के बाद शेष भाग का भुगतान करना भी संभव है। एक अन्य बीमा विकल्प यह हो सकता है कि, बीमाधारक की मृत्यु के दिन से शुरू होकर और बीमा अवधि की समाप्ति तक, लाभार्थी को बीमित राशि का एक निर्धारित प्रतिशत सालाना भुगतान किया जाता है (यह भुगतान प्रक्रिया उन पॉलिसीधारकों के लिए विशेष रुचि रखती है जो आश्रित हैं) बच्चे और अन्य व्यक्ति)।
पारिवारिक जीवन बीमा की शर्तें परिवार के सभी सदस्यों (पति/पत्नी, बच्चे, माता-पिता) के लिए एक अनुबंध के तहत बीमा सुरक्षा प्रदान करती हैं। पारिवारिक बीमा अनुबंध समाप्त करने वाला व्यक्ति यह चुन सकता है कि परिवार के किन सदस्यों का बीमा कराया जाए और कौन से मामले बीमाकर्ता के दायित्वों द्वारा कवर किए जाएंगे। निर्दिष्ट व्यक्ति के लिए, बीमित घटनाओं में बीमा अवधि के अंत तक उसका जीवित रहना, किसी भी कारण से मृत्यु, दुर्घटना के परिणामस्वरूप प्राप्त चोटें, परिवार के अन्य सदस्यों के लिए - सूचीबद्ध घटनाएं (जीवित रहने को छोड़कर) शामिल हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, एक पत्नी सभी जोखिमों के खिलाफ अपना बीमा करा सकती है, उसका पति - मृत्यु और दुर्घटनाओं के खिलाफ, बच्चे - दुर्घटनाओं के खिलाफ, माता-पिता - मृत्यु के खिलाफ। अनुबंध के तहत प्रीमियम की राशि बीमाधारक की उम्र और उनकी संख्या के साथ-साथ चयनित जोखिमों पर निर्भर करती है।

किराया बीमा

वार्षिकी बीमा की एक विशेषता बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट आवृत्ति के साथ एक निश्चित राशि में बीमा भुगतान का कार्यान्वयन है।
तत्काल वार्षिकी एक वार्षिकी है जिसका भुगतान बीमा प्रीमियम की पूरी राशि के भुगतान (एकमुश्त या किश्तों में) के तुरंत बाद शुरू होता है।
आस्थगित वार्षिकी - एक वार्षिकी जिसका भुगतान एक निर्दिष्ट भविष्य की तारीख तक स्थगित कर दिया जाता है। अंशदान के भुगतान की समाप्ति (एकमुश्त या किश्तों में) और वार्षिकी भुगतान की आरंभ तिथि के बीच की समय अवधि को प्रतीक्षा अवधि कहा जाता है। यदि इस अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु हो जाती है, तो बीमाकर्ता आमतौर पर भुगतान किए गए प्रीमियम (बीमा की शर्तों के आधार पर, उन पर अर्जित ब्याज के साथ या उसके बिना) वापस कर देता है।
बीमाधारक के शेष जीवन के लिए एक जीवन वार्षिकी का भुगतान एक निर्दिष्ट तिथि से किया जाता है।
अस्थायी वार्षिकी का भुगतान बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट अवधि के दौरान एक निर्धारित तिथि से किया जाता है।
बीमा कवरेज के अगले भुगतान के लिए स्थापित प्रत्येक अवधि की शुरुआत में वार्षिकी का भुगतान प्रीन्यूमेरंडो ("अग्रिम") किया जाता है।
पोस्टन्यूमेरंडो ("बैकवर्ड") वार्षिकी का भुगतान बीमा कवरेज के अगले भुगतान के लिए स्थापित प्रत्येक अवधि के अंत में किया जाता है।
स्थिर वार्षिकी एक ऐसी वार्षिकी है जिसका भुगतान एक स्थिर राशि में किया जाता है।
परिवर्तनीय किराया वह किराया है, जिसका मूल्य समय के साथ बदलता रहता है। व्यवहार में, किराया बढ़ाने का व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है, जिससे मुद्रास्फीति के नकारात्मक प्रभावों को बेअसर करना संभव हो जाता है।
वार्षिकी बीमा का एक प्रकार पेंशन बीमा है। आइए इसके सरलतम प्रकार - पूरक पेंशन बीमा पर विचार करें। यहां बीमित घटना बीमित व्यक्ति का स्थापित सेवानिवृत्ति की आयु तक जीवित रहना है। इसलिए, बीमा अनुबंध के तहत नियमित भुगतान, एक नियम के रूप में, निर्दिष्ट राज्य वृद्धावस्था पेंशन के अतिरिक्त किया जाता है। बीमा पेंशन का भुगतान बीमित व्यक्ति को सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने के बाद और बीमा अनुबंध के तहत देय सभी योगदानों के भुगतान के अधीन किया जाता है।
बीमाकर्ता व्यक्ति और कानूनी संस्थाएं हो सकते हैं। बाद के मामले में, उद्यम अपने कर्मचारियों के लिए आंशिक या पूर्ण बीमा प्रीमियम का भुगतान करता है, जो न केवल सेवानिवृत्त व्यक्तियों के मौजूदा जीवन स्तर को बनाए रखने की अनुमति देता है, बल्कि नियोक्ता की गतिविधियों के सामाजिक, कार्मिक और अन्य मुद्दों को हल करने में भी मदद करता है।
अतिरिक्त पेंशन की राशि और उसके भुगतान की आवृत्ति बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट है। इसकी वैधता अवधि के दौरान, पॉलिसीधारक को पहले से स्थापित मापदंडों को बदलने का अधिकार है। बीमा अवधि स्थापित सेवानिवृत्ति आयु और अनुबंध के पंजीकरण की तिथि पर बीमाधारक की आयु के बीच अंतर के रूप में निर्धारित की जाती है। बीमा प्रीमियम की राशि बीमाधारक के लिंग, बीमा की अवधि और चयनित पेंशन की राशि के आधार पर निर्धारित की जाती है। सबसे आम है मासिक योगदान देना। बीमा अवधि की समाप्ति पर (अर्थात्, जब पुरुष 60 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, और महिलाएँ - 55 वर्ष की आयु), बीमित व्यक्ति को पहली पेंशन प्राप्त करने का अधिकार है, और यदि वह इसके भुगतान के लिए अगली स्थापित तिथियों तक जीवित रहता है , दूसरी और बाद की पेंशन बिना किसी प्रतिबंध के, जब तक कि उनका प्राप्तकर्ता जीवित है।
हालाँकि, बीमा की शर्तें, एक नियम के रूप में, पेंशन भुगतान की गारंटीकृत अवधि स्थापित करती हैं, जो 5-10 वर्ष हो सकती है। यदि, पहली पेंशन प्राप्त करने का अधिकार उत्पन्न होने के बाद, बीमित व्यक्ति की मृत्यु इसे प्राप्त करने से पहले हो जाती है, तो लाभार्थी को गारंटी अवधि के लिए पेंशन की शेष राशि का भुगतान किया जाता है। एक या अधिक पेंशन प्राप्त करने वाले बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में, गारंटीकृत अवधि के लिए पेंशन की राशि और बीमाधारक को भुगतान की गई राशि के बीच का अंतर देय होता है। गारंटी अवधि के लिए पेंशन की राशि के बराबर पेंशन राशि के भुगतान के बाद बीमाधारक की मृत्यु पर, लाभार्थी को पेंशन प्राप्त करने का अधिकार नहीं है। हालाँकि, बीमाधारक की मृत्यु उसकी पहली पेंशन प्राप्त करने का अधिकार उत्पन्न होने से पहले हो सकती है। आमतौर पर, इस मामले में, भुगतान किया गया प्रीमियम पॉलिसीधारक (पॉलिसीधारक के उत्तराधिकारियों) को वापस कर दिया जाता है।
एक एकल अनुबंध में पूरक पेंशन बीमा और अन्य प्रकार के जोखिम शामिल हो सकते हैं, जैसे मृत्यु के मामले में दुर्घटना और बीमारी बीमा। बाद के मामले में, बीमाधारक की मृत्यु के बाद, अनुबंध में निर्दिष्ट लाभार्थी को बीमा की शर्तों द्वारा प्रदान की गई राशि में बीमा कवरेज प्राप्त होगा। लेकिन यह विकल्प पॉलिसीधारक के लिए अधिक महंगा है और इसका उपयोग मुख्य रूप से उन बीमाधारकों द्वारा किया जाता है जो अपने परिवार के लिए कमाने वाले हैं।
संयुक्त प्रकारों में बीमा वार्षिकी के भुगतान की शर्त के साथ जीवन बीमा भी शामिल है। यहां निम्नलिखित घटनाओं को बीमाकृत घटनाओं के रूप में मान्यता दी गई है:
. बीमा वार्षिकी के भुगतान के लिए बीमा अनुबंध द्वारा स्थापित शर्तों तक बीमाधारक का जीवित रहना;
. बीमा अनुबंध की स्थापित समाप्ति तिथि तक बीमाधारक का जीवित रहना;
. आम तौर पर स्वीकृत अपवादों (इरादा, नशा, आत्महत्या, आदि) को छोड़कर, किसी भी कारण से अनुबंध की वैधता की अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु।
पॉलिसीधारक को बीमा वार्षिकी भुगतान की आवृत्ति चुनने का अधिकार है: वर्ष में एक बार, हर छह महीने में, त्रैमासिक, मासिक। बीमा राशि "बीमाधारक की मृत्यु" और "बीमाधारक के जीवित रहने" की घटनाओं के लिए अलग से स्थापित की जाती है। बाद वाले मामले में, बीमित राशि वार्षिक वार्षिकी की लागत है, अर्थात। एक बीमा वर्ष के दौरान किए गए एकल वार्षिकी भुगतान की राशि।
पॉलिसीधारक, बीमाकर्ता के साथ समझौते में, बीमा अनुबंध की अवधि के दौरान बीमित राशि की राशि को बढ़ाने या घटाने का अधिकार रखता है। हालाँकि, बाद वाले मामले में एक चेतावनी है। एक बार बीमाधारक को वार्षिकी भुगतान शुरू हो जाने के बाद, उसकी सहमति के बिना बीमा राशि की राशि कम नहीं की जा सकती। इसके अलावा, यदि बीमा राशि कम हो जाती है, तो बीमाकर्ता बीमाधारक को मोचन राशि का भुगतान करने के लिए बाध्य है।
बीमा अनुबंध कम से कम तीन वर्ष की अवधि के लिए संपन्न होता है। इस अवधि के दौरान हैं:
. बीमा प्रीमियम का पूरा भुगतान करने के अपने दायित्वों को पूरा करने के लिए पॉलिसीधारक के लिए स्थापित बीमा प्रीमियम भुगतान अवधि;
. प्रतीक्षा अवधि - बीमा प्रीमियम के भुगतान की समाप्ति और पहली बीमाकृत घटना "बीमाधारक के जीवित रहने" की स्थापित तिथि के बीच की अवधि। यह अवधि पार्टियों के समझौते से स्थापित की जाती है, आमतौर पर कम से कम एक वर्ष के लिए;
. बीमा वार्षिकी भुगतान की अवधि - पहली बीमाकृत घटना "बीमाधारक के अस्तित्व" की स्थापना की तारीख से बीमा अनुबंध की समाप्ति तिथि तक की अवधि। इस अवधि की शुरुआत बीमा प्रीमियम भुगतान अवधि की समाप्ति से पहले निर्धारित नहीं की जा सकती।
वार्षिकी का भुगतान बीमित व्यक्ति को उसके भुगतान के लिए स्थापित अवधि (पोस्ट-न्यूमेरंडो वार्षिकी) के अंत में - महीने, तिमाही, छमाही, वर्ष के अंत में निर्धारित राशि में किया जाता है। अंतिम एकल भुगतान की तारीख बीमा अनुबंध की समाप्ति की तारीख है।

ई. द्युझिकोव, पीएच.डी., निफी

द्वारा बीमायदि बीमाधारक अनुबंध में तय समय तक जीवित रहता है तो बीमा राशि का भुगतान किया जाता है। बीमित राशि की राशि बाद के निष्कर्ष पर निर्धारित की जाती है, और यह आमतौर पर भुगतान किए गए बीमा प्रीमियम और इस प्रीमियम के निवेश से नियोजित आय से बनी होती है। जब पॉलिसी अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु हो जाती है, तो कोई बीमा भुगतान नहीं किया जाता है और केवल भुगतान किया गया प्रीमियम पॉलिसीधारक को वापस कर दिया जाता है।

जीवन बीमा के प्रकारों की एक विशिष्ट विशेषता यह है कि पॉलिसीधारक को अनुबंध की शीघ्र समाप्ति की स्थिति में मोचन राशि प्राप्त करने का अधिकार है। मोचन राशिइसकी समाप्ति के दिन अनुबंध के तहत गठित बचत का एक हिस्सा दर्शाता है, जो पॉलिसीधारक को भुगतान के अधीन है। आमतौर पर, मोचन राशि का अधिकार इस शर्त पर उत्पन्न होता है कि अनुबंध कम से कम 6 महीने के लिए वैध था (लंबी अवधि स्थापित की जा सकती है)। बीमाकर्ता की यह आवश्यकता उसके बीमा पोर्टफोलियो की स्थिरता सुनिश्चित करने से संबंधित है, अर्थात। नंबर

और मौजूदा बीमा अनुबंधों की संरचना। मोचन राशि की राशि समाप्त बीमा अवधि की लंबाई और उस अवधि पर निर्भर करती है जिसके लिए अनुबंध संपन्न हुआ था। उदाहरण के लिए, 5 साल की बीमा अवधि के साथ, अनुबंध के 6 महीने के बाद मोचन राशि संचित बचत का लगभग 75% है, और 4 साल और 6 महीने के बाद - 98.5% है।

उत्तरजीविता बीमा के बड़ी संख्या में प्रकारों के बीच, दो उपसमूहों को प्रतिष्ठित किया जा सकता है: पूंजी बीमा (राशि) और वार्षिकी बीमा (वार्षिकियां)। पहला उपसमूह बीमा के प्रकारों को जोड़ता है जिसका उद्देश्य छोटे योगदानों के व्यवस्थित भुगतान के माध्यम से एक बड़ी राशि जमा करना है, जिसका भुगतान एकमुश्त किया जाता है। को पूंजी बीमाइसमें बचत बीमा, विवाह बीमा, बच्चों का बीमा, मिश्रित जीवन बीमा आदि शामिल हैं। दूसरे उपसमूह में बीमा के प्रकार शामिल हैं, जिनकी शर्तें नियमित भुगतान के रूप में किए गए योगदान के क्रमिक व्यय का प्रावधान करती हैं। किराया बीमायह कई प्रकारों को भी जोड़ता है, जिनमें से पेंशन बीमा विशेष रूप से प्रमुख है। आइए अलग-अलग प्रकार के जीवन बीमा पर करीब से नज़र डालें।

पूंजी बीमा

बचत बीमाइसमें बीमा प्रीमियम का भुगतान किस्तों में करने और बीमाधारक के बीमा अवधि के अंत तक जीवित रहने पर बीमा राशि के भुगतान का प्रावधान है। बीमा के लिए आवेदन करते समय, बीमाधारक की स्वास्थ्य स्थिति के बारे में प्रश्नावली भरने की आवश्यकता नहीं होती है, और इससे भी अधिक चिकित्सा परीक्षण से गुजरना पड़ता है। यह समझ में आने योग्य है, क्योंकि खराब स्वास्थ्य वाले लोगों को बीमा से लाभ नहीं मिलता है। इस प्रकार का बीमा कुछ हद तक बैंक जमा के समान है, क्योंकि प्राप्त बीमा राशि भुगतान किए गए प्रीमियम का प्रतिनिधित्व करती है, जो निवेश आय की राशि से बढ़ जाती है। विदेशों में, बीमा कंपनी के माध्यम से बचत का बैंकिंग पर लाभ होता है, क्योंकि बीमा कंपनी लंबी अवधि के निवेश के कारण अधिक आय प्रदान करती है। बीमा के माध्यम से बचत का एक अन्य लाभ बीमाधारक को दीर्घकालिक अनुबंधों (5-10 या अधिक वर्षों की अवधि के लिए) के तहत प्राप्त आय पर कराधान से छूट है।

विशिष्टता विवाह के लिए बीमा(अन्य नाम: विवाह बीमा, दहेज बीमा) यह है कि बीमा राशि का भुगतान तब किया जाता है जब बीमाधारक बीमा अवधि के अंत तक जीवित रहता है और एक सशर्त घटना (विवाह का पंजीकरण या शादी के लिए सहमत उम्र तक पहुंचने तक) घटित होता है। विवाह संपन्न नहीं हुआ है) यहां बीमाधारक माता-पिता, दादा-दादी और अन्य करीबी रिश्तेदार हैं, और बीमाधारक आमतौर पर 15 वर्ष से अधिक उम्र का बच्चा नहीं होता है। ऐसे बीमा का उद्देश्य बीमाधारक को विवाह पर बीमा राशि की प्राप्ति की गारंटी देना है, भले ही बीमा अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु के कारण बीमा प्रीमियम का भुगतान रोक दिया गया हो।

चूंकि बीमा शर्तें यह निर्धारित करती हैं कि पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद भी अनुबंध वैध रहेगा, बीमाकर्ता अपने बच्चों और पोते-पोतियों का बीमा कराने के इच्छुक लोगों की उम्र और स्वास्थ्य की स्थिति के लिए सख्त आवश्यकताएं निर्धारित करते हैं। बीमाकर्ता 18 से 72 वर्ष की आयु के बच्चे के रिश्तेदार हो सकते हैं (अन्य आयु सीमाएं संभव हैं), लेकिन इस तरह से कि बीमा अवधि की समाप्ति के दिन उनकी आयु 75 वर्ष से अधिक न हो। इस मामले में, बीमा अवधि अनुबंध के समापन के लिए आवेदन दाखिल करने के दिन 18 वर्ष और बच्चे की उम्र के बीच के अंतर के रूप में निर्धारित की जाती है। उदाहरण के लिए, एक 67 वर्षीय दादी अपनी 8 वर्षीय पोती का बीमा नहीं करा सकती, क्योंकि बीमा अवधि के अंत में (और यह 10 वर्ष: 18 - 8 के बराबर होगी) उसकी आयु 77 वर्ष होगी, अर्थात। अधिकतम स्वीकार्य से ऊपर. लेकिन इस मामले में, बच्चे का कोई अन्य रिश्तेदार पॉलिसीधारक बन सकता है। हालाँकि, आमतौर पर, उम्र की परवाह किए बिना, विकलांग और गंभीर रूप से बीमार लोगों के साथ बीमा अनुबंध समाप्त नहीं किया जाता है।

जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, बीमा अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु अनुबंध को समाप्त नहीं करती है और, एक नियम के रूप में, बीमा संगठन को उसके दायित्वों से मुक्त नहीं करती है। हालाँकि, कई निर्दिष्ट मामलों में (जानबूझकर किए गए अपराध के संबंध में पॉलिसीधारक की मृत्यु या नशे में वाहन चलाने के परिणामस्वरूप, बीमाधारक के इरादे के परिणामस्वरूप पॉलिसीधारक की मृत्यु), भुगतान किए गए बीमा प्रीमियम की वापसी के साथ अनुबंध समाप्त हो जाता है। विचार की गई सभी आवश्यकताओं और प्रतिबंधों का उद्देश्य इस प्रकार के बीमा के संचालन की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करना है।

बीमा प्रीमियम पॉलिसीधारक की उम्र, बीमा अवधि और बीमित राशि के आधार पर निर्धारित किया जाता है। उत्तरार्द्ध पार्टियों के समझौते से निर्धारित होता है। अनुबंध की वैधता के दौरान, पॉलिसीधारक को कई शर्तों के अधीन, बीमा राशि को बदलने, इसे जल्दी समाप्त करने और बाद में इसे नवीनीकृत करने का अधिकार है। एक बीमित घटना दो शर्तों की उपस्थिति है: सबसे पहले, बीमाधारक बीमा अवधि के अंत तक जीवित रहता है और दूसरी बात, एक पंजीकृत विवाह में प्रवेश करता है या 21-25 वर्ष की आयु तक पहुंचता है, यह किस घटना पर निर्भर करता है (विवाह या आयु 21) -25 वर्ष) जल्दी आ जाएगा। अनुबंध की समाप्ति से लेकर विवाह तक या 21-25 वर्ष की आयु तक पहुंचने की अवधि के दौरान, बीमा कंपनी बीमा पॉलिसी में निर्दिष्ट बीमित राशि के लिए निवेश आय अर्जित करती है, और इसलिए, बीमित व्यक्ति को बढ़ी हुई बीमा राशि प्राप्त होगी अधिकतम 7 वर्षों के बाद. यदि बीमा अवधि समाप्त होने के बाद बीमाधारक की देय बीमा राशि प्राप्त किए बिना मृत्यु हो जाती है, तो इसका भुगतान लाभार्थी को मृत्यु के दिन अर्जित आय से किया जाता है। अनुबंध की वैधता की अवधि के दौरान किसी बच्चे की मृत्यु की स्थिति में, बीमा राशि का भुगतान नहीं किया जाता है, बल्कि केवल भुगतान किए गए योगदान की वापसी की जाती है।

ऐसे कई प्रकार के विवाह बीमा हैं जो जीवित रहने और दुर्घटनाओं तथा बीमारियों के विरुद्ध बीमा के जोखिमों को जोड़ते हैं। विशेष रूप से, बीमा शर्तें चोट लगने, आकस्मिक तीव्र विषाक्तता और कुछ बीमारियों से बच्चे की बीमारी की स्थिति में बीमा भुगतान प्रदान कर सकती हैं।

ऐसे भुगतान की राशि बीमाधारक के स्वास्थ्य हानि की डिग्री पर निर्भर करती है। बीमाधारक को उत्तरजीविता बीमा की तुलना में इन जोखिमों के लिए उच्च बीमा राशि (आमतौर पर 2-3 गुना) निर्धारित करने का अधिकार दिया जाता है, जो बीमा प्रीमियम में मामूली वृद्धि के साथ पीड़ितों को वित्तीय सहायता में उल्लेखनीय वृद्धि की अनुमति देता है।

द्वारा बच्चों का बीमाविवाह बीमा के लिए वही व्यक्ति पॉलिसीधारक और बीमित व्यक्ति के रूप में कार्य कर सकते हैं। हालाँकि, चूँकि इस प्रकार के तहत बीमा कंपनी बीमा राशि का भुगतान करने के लिए तभी बाध्य होती है जब संपूर्ण देय बीमा प्रीमियम का भुगतान किया जाता है (विवाह बीमा में, पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद और प्रीमियम का भुगतान किए बिना अनुबंध वैध रहता है), तो वहाँ पॉलिसीधारकों की उम्र और स्वास्थ्य के लिए कोई आवश्यकता नहीं है। संपूर्ण बीमा अवधि के दौरान पॉलिसीधारक को जो प्रीमियम चुकाना पड़ता है (पूरी अवधि के लिए एकमुश्त अग्रिम भुगतान भी संभव है) वह बच्चे की उम्र, बीमित राशि की राशि और बीमा अवधि पर निर्भर करता है। पॉलिसीधारक को प्रीमियम के भुगतान का तरीका (बैंक हस्तांतरण या नकद में) चुनने, बीमा राशि की राशि बदलने और अनुबंध को जल्दी समाप्त करने का अधिकार दिया गया है। बाद के मामले में, पॉलिसीधारक को, कई शर्तों के अधीन, मोचन राशि का भुगतान किया जाता है। यदि मोचन राशि का भुगतान नहीं किया गया था और बीमा अवधि समाप्त नहीं हुई है, तो पॉलिसीधारक के पास अतिदेय और वर्तमान प्रीमियम के एकमुश्त भुगतान के अधीन अनुबंध को नवीनीकृत करने का अवसर है।

पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में, बच्चे का कोई अन्य रिश्तेदार उसकी ज़िम्मेदारियाँ ले सकता है। इसके अलावा, यदि वह व्यक्ति जिसने पॉलिसीधारक की जिम्मेदारियां संभाली है, अनुबंध को समय से पहले समाप्त कर देता है, तो उसे मोचन राशि का भुगतान केवल इस अनुबंध के तहत इस व्यक्ति द्वारा भुगतान किए गए योगदान के आधार पर किया जाता है। इस मामले में, मृत पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान किए गए लगभग सभी प्रीमियम बीमाधारक को वापस कर दिए जाते हैं। जब कोई भी रिश्तेदार प्रीमियम का भुगतान करने की ज़िम्मेदारी नहीं लेता है, तो बीमा अनुबंध पहले भुगतान किए गए प्रीमियम के बच्चे को रिटर्न (जमा जमा करके) के साथ समाप्त हो जाता है।

इस प्रकार के बीमा के लिए बीमित घटनाओं में बीमा अवधि के अंत तक बीमाधारक का जीवित रहना, अनुबंध की वैधता के दौरान एक बच्चे की मृत्यु, साथ ही चोट, विषाक्तता और कुछ प्रकार की बीमारियाँ शामिल हैं। मृत्यु की स्थिति में, ऐसे कई अपवाद हैं जब कोई बीमा भुगतान नहीं किया जाता है।

में मिश्रित जीवन बीमाएक अनुबंध मृत्यु की स्थिति में जीवन बीमा और सावधि बीमा को जोड़ता है। कभी-कभी इसमें दुर्घटनाओं और बीमारियों के विरुद्ध बीमा में निहित घटनाएँ भी शामिल होती हैं। मिश्रित बीमा की एक विशेषता यह है कि प्रत्येक अनुबंध के तहत बीमा कवरेज का भुगतान आवश्यक रूप से किया जाता है: या तो बीमा अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु के संबंध में, या अनुबंध द्वारा निर्धारित अवधि के अंत तक उसके जीवित रहने पर।

कुछ अपवादों को छोड़कर, किसी भी कारण से बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर भुगतान किया जाता है। शराब, नशीली दवाओं या विषाक्त नशे के परिणामस्वरूप बीमाधारक की मृत्यु, आत्महत्या (यदि उस समय तक बीमा अनुबंध दो साल से कम समय के लिए लागू रहा हो), या बीमाधारक या लाभार्थी के जानबूझकर किए गए कार्यों को बीमाधारक के रूप में मान्यता नहीं दी जाती है। आयोजन। बीमा भुगतान की राशि को बीमाधारक की मृत्यु के कारणों के आधार पर अलग-अलग किया जा सकता है: सड़क दुर्घटना के मामले में - बीमा राशि का 300%, दुर्घटना के परिणामस्वरूप - 200%, अन्य परिस्थितियों में - 100% बीमित राशि. बीमित घटनाओं में काम करने की सामान्य क्षमता का स्थायी (कम अक्सर अस्थायी) नुकसान भी शामिल हो सकता है, लेकिन केवल किसी दुर्घटना के परिणामस्वरूप। काम करने की क्षमता के पूर्ण नुकसान के मामले में, पूरी बीमा राशि का भुगतान किया जाता है, काम करने की क्षमता के आंशिक नुकसान के मामले में, काम करने की क्षमता के नुकसान के प्रतिशत के अनुरूप बीमा राशि का एक हिस्सा भुगतान किया जाता है। ऐसे मामलों में जहां काम करने की क्षमता का नुकसान महत्वपूर्ण है, बीमा अनुबंध के तहत आगे के योगदान से आंशिक या पूर्ण छूट के रूप में लाभ प्रदान किया जा सकता है।

आमतौर पर, बीमाधारक की मृत्यु पर, बीमाकृत घटना का तथ्य स्थापित होने के तुरंत बाद बीमा राशि का एकमुश्त भुगतान किया जाता है। लेकिन अन्य भुगतान विकल्प भी संभव हैं। उदाहरण के लिए, देय योगदान के भुगतान की समाप्ति के साथ, लाभार्थी को बीमा कवरेज का प्रावधान बीमा अवधि की समाप्ति तक स्थगित किया जा सकता है। बीमाधारक की मृत्यु के बाद बीमा राशि का केवल 50% और बीमा अनुबंध की समाप्ति के बाद शेष भाग का भुगतान करना भी संभव है। एक अन्य बीमा विकल्प यह हो सकता है कि बीमाधारक की मृत्यु की तारीख से लेकर बीमा अवधि की समाप्ति तक, लाभार्थी को बीमित राशि का एक निर्धारित प्रतिशत सालाना भुगतान किया जाता है (यह भुगतान प्रक्रिया उन पॉलिसीधारकों के लिए विशेष रुचि रखती है जिनके आश्रित बच्चे और अन्य हैं) व्यक्ति)।

स्थितियाँ पारिवारिक जीवन बीमापरिवार के सभी सदस्यों (पति/पत्नी, बच्चे, माता-पिता) के लिए एक अनुबंध के तहत बीमा सुरक्षा प्रदान करें। पारिवारिक बीमा अनुबंध समाप्त करने वाला व्यक्ति यह चुन सकता है कि परिवार के किन सदस्यों का बीमा कराया जाए और कौन से मामले बीमाकर्ता के दायित्वों द्वारा कवर किए जाएंगे। निर्दिष्ट व्यक्ति के लिए, बीमाकृत घटनाओं में बीमा अवधि के अंत तक उसका जीवित रहना, किसी भी कारण से मृत्यु, दुर्घटना के परिणामस्वरूप प्राप्त चोटें, परिवार के अन्य सदस्यों के लिए - जीवित रहने को छोड़कर, सूचीबद्ध घटनाएं शामिल हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, एक पत्नी सभी जोखिमों के खिलाफ अपना बीमा करा सकती है, उसका पति - मृत्यु और दुर्घटनाओं के खिलाफ, बच्चे - दुर्घटनाओं के खिलाफ, माता-पिता - मृत्यु के खिलाफ। अनुबंध के तहत प्रीमियम की राशि बीमाधारक की उम्र और उनकी संख्या के साथ-साथ चयनित जोखिमों पर निर्भर करती है।

विदेशी बाज़ार में नया है गंभीर बीमारियों के खिलाफ बीमा.इस प्रकार के भुगतान के अनुसार ही घटना में भुगतान किया जाता है बीमा अवधि के अंत तक बीमाधारक का जीवित रहना, उसका मृत्यु, साथ ही उसके निदान की स्थिति में भी कुछ गंभीर बीमारियाँ (कैंसर, दिल का दौरा) मायोकार्डियम, आदि)। शर्तें आवश्यक रूप से प्रदान करती हैं प्रतीक्षा अवधि - निदान अनुबंध के समापन के बाद पहले तीन महीनों में बीमारी नहीं दी जाती है बीमित व्यक्ति को बीमा लाभ प्राप्त करने का अधिकार है। संभव बीमित राशि की राशि निर्धारित करने के लिए दो विकल्प। पहले में बीमित बीमारियों में से किसी एक के घटित होने की स्थिति में राशि द्वारा किए गए बीमा भुगतान से बीमा राशि कम हो जाती है वह राशि जो बीमाधारक के जीवित रहने पर भुगतान की जाएगी बीमा अवधि की समाप्ति या उसकी मृत्यु की स्थिति में। दूसरे पर विकल्प, रोग का निदान होने पर भुगतान प्रभावित नहीं होता है बीमाकर्ता के अन्य दायित्वों के लिए बीमित राशि की राशि पर। कृपया ध्यान दें कि भुगतान अग्रिम में किया जाता है पॉलिसीधारक द्वारा चुनी गई राशि. इसका मूल्य निर्धारित नहीं है उपचार के लिए चिकित्सा व्यय की लागत स्थापित की गई बीमाधारक की विकलांगता या आय से उत्पन्न बीमारी।

किराया बीमा

वार्षिकी बीमा की एक विशिष्ट विशेषता बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट आवृत्ति के साथ एक निश्चित राशि में बीमा भुगतान का कार्यान्वयन है। अंशदान भुगतान की स्थापित प्रक्रिया और सहमत भुगतान शर्तों के आधार पर, विभिन्न वार्षिकी विकल्प प्रतिष्ठित हैं:

* तत्काल किराया- वार्षिकी, जिसका भुगतान बीमा प्रीमियम की पूरी राशि के भुगतान (एक बार या किस्तों में) के तुरंत बाद शुरू होता है;

* आस्थगित वार्षिकी- एक वार्षिकी जिसका भुगतान एक निर्दिष्ट भविष्य की तारीख तक स्थगित कर दिया गया है। अंशदान के भुगतान की समाप्ति (एकमुश्त या किश्तों में) और वार्षिकी भुगतान की आरंभ तिथि के बीच की समय अवधि को प्रतीक्षा अवधि कहा जाता है। इस अवधि के दौरान बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में, बीमाकर्ता आमतौर पर भुगतान किए गए प्रीमियम (बीमा की शर्तों के आधार पर, उन पर अर्जित ब्याज के साथ या उसके बिना) वापस कर देता है;

* जीवन वार्षिकी- बीमाधारक के शेष जीवन के लिए एक निर्दिष्ट तिथि से भुगतान की गई वार्षिकी;

* अस्थायी किराया- बीमा अनुबंध द्वारा निर्धारित अवधि के दौरान एक निर्धारित तिथि से भुगतान की गई वार्षिकी;

* वार्षिकी प्रीन्यूमेरेंडो("आगे") - बीमा कवरेज के अगले भुगतान के लिए स्थापित प्रत्येक अवधि की शुरुआत में भुगतान की गई वार्षिकी;

* वार्षिकी पोस्टन्यूमेरंडो("वापस") - बीमा कवरेज के अगले भुगतान के लिए स्थापित प्रत्येक अवधि के अंत में भुगतान की गई वार्षिकी;

* स्थिर किराया- किराया, जिसका भुगतान स्थिर राशि में किया जाता है;

* परिवर्तनशील किराया- किराया, जिसका मूल्य समय के साथ बदलता रहता है।

व्यवहार में, किराया बढ़ाने का व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है, जिससे मुद्रास्फीति के नकारात्मक प्रभावों को बेअसर करना संभव हो जाता है।

बीमाकर्ता बड़ी संख्या में प्रकार के पेंशन बीमा प्रदान करते हैं। आइए उनमें से सबसे सरल पर विचार करें - बीमा अतिरिक्त पेंशन.यहां बीमित घटना बीमित व्यक्ति का स्थापित सेवानिवृत्ति की आयु तक जीवित रहना है। इसलिए, बीमा अनुबंध के तहत नियमित भुगतान, एक नियम के रूप में, निर्दिष्ट राज्य वृद्धावस्था पेंशन के अतिरिक्त किया जाता है। बीमा पेंशन का भुगतान बीमित व्यक्ति को सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने के बाद और बीमा अनुबंध के तहत देय सभी योगदानों के भुगतान के अधीन किया जाता है।

बीमाकर्ता व्यक्ति और कानूनी संस्थाएं हो सकते हैं। बाद के मामले में, उद्यम अपने कर्मचारियों के लिए आंशिक या पूर्ण बीमा प्रीमियम का भुगतान करता है, जो न केवल सेवानिवृत्त व्यक्तियों के मौजूदा जीवन स्तर को बनाए रखने की अनुमति देता है, बल्कि नियोक्ता की गतिविधियों के सामाजिक, कार्मिक और अन्य मुद्दों को हल करने में भी मदद करता है। अतिरिक्त पेंशन की राशि और उसके भुगतान की आवृत्ति बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट है। इसकी वैधता अवधि के दौरान, पॉलिसीधारक को पहले से स्थापित मापदंडों को बदलने का अधिकार है। बीमा अवधि स्थापित सेवानिवृत्ति आयु (रूस में, एक नियम के रूप में, पुरुषों के लिए 60 वर्ष और महिलाओं के लिए 55 वर्ष) और अनुबंध के पंजीकरण की तिथि पर बीमाधारक की आयु के बीच अंतर के रूप में निर्धारित की जाती है। बीमा प्रीमियम की राशि बीमाधारक के लिंग, बीमा की अवधि और चयनित पेंशन की राशि के आधार पर निर्धारित की जाती है। सबसे आम है मासिक योगदान देना।

बीमा अवधि की समाप्ति पर (अर्थात 60 या 55 वर्ष की आयु तक पहुंचने पर), बीमाधारक को पहली पेंशन प्राप्त करने का अधिकार है, और इसके भुगतान के लिए अगली स्थापित तिथियों तक जीवित रहने पर - बिना किसी प्रतिबंध के दूसरी और बाद की पेंशन प्राप्त करने का अधिकार है। चूँकि वे जीवित प्राप्तकर्ता हैं। हालाँकि, बीमा की शर्तें, एक नियम के रूप में, पेंशन भुगतान की गारंटीकृत अवधि स्थापित करती हैं, जो 5-10 वर्ष हो सकती है। यदि, पहली पेंशन प्राप्त करने का अधिकार उत्पन्न होने के बाद, बीमित व्यक्ति की मृत्यु इसे प्राप्त करने से पहले हो जाती है, तो लाभार्थी को गारंटी अवधि के लिए पेंशन की शेष राशि का भुगतान किया जाता है। एक या अधिक पेंशन प्राप्त करने वाले बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में, गारंटीकृत अवधि के लिए पेंशन की राशि और बीमाधारक को भुगतान की गई राशि के बीच का अंतर देय होता है। गारंटी अवधि के लिए पेंशन की राशि के बराबर पेंशन राशि के भुगतान के बाद बीमाधारक की मृत्यु पर, लाभार्थी को पेंशन प्राप्त करने का अधिकार नहीं है। हालाँकि, बीमाधारक की मृत्यु उसकी पहली पेंशन प्राप्त करने का अधिकार उत्पन्न होने से पहले हो सकती है। आमतौर पर, इस मामले में, भुगतान किया गया प्रीमियम पॉलिसीधारक (पॉलिसीधारक के उत्तराधिकारियों) को वापस कर दिया जाता है।

विचाराधीन बीमा के प्रकार के लिए एक महत्वपूर्ण शर्त पॉलिसीधारक की बीमा अवधि की समाप्ति से पहले अनुबंध समाप्त करने और धन की आवश्यकता होने पर मोचन राशि प्राप्त करने की क्षमता है। हालाँकि, बीमाकर्ताओं का अनुबंधों को शीघ्र समाप्त करने के प्रति नकारात्मक रवैया है, क्योंकि इससे उनके बीमा पोर्टफोलियो की स्थिरता का उल्लंघन होता है। इसलिए, बीमा कंपनियां विभिन्न प्रतिबंध लगाती हैं जो पॉलिसीधारकों को अनुबंध समाप्त करने से रोकती हैं, और ऐसे पॉलिसीधारकों के खिलाफ प्रतिबंध लगाती हैं। उत्तरार्द्ध भी राज्य द्वारा प्रतिबंधों के अधीन हो सकता है। तथ्य यह है कि, स्थापित शर्तों के अधीन, पेंशन बीमा के लिए आवंटित धनराशि कई देशों में करों के अधीन नहीं है। यदि अनुबंध जल्दी समाप्त कर दिया जाता है, तो पॉलिसीधारक कर लाभ खो सकता है, क्योंकि वे कर्मचारियों के सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने पर अतिरिक्त सुरक्षा आयोजित करने के उद्देश्य से प्रदान किए जाते हैं।

पहले से चर्चा किए गए कुछ प्रकार के बीमा की तरह, एक अनुबंध अतिरिक्त पेंशन बीमा और अन्य प्रकार के जोखिमों, जैसे दुर्घटना और बीमारी बीमा, और मृत्यु बीमा को जोड़ सकता है। बाद के मामले में, बीमाधारक की मृत्यु के बाद, अनुबंध में निर्दिष्ट लाभार्थी को बीमा की शर्तों द्वारा प्रदान की गई राशि में बीमा कवरेज प्राप्त होगा। लेकिन यह विकल्प पॉलिसीधारक के लिए अधिक महंगा है और इसका उपयोग मुख्य रूप से बीमाधारकों द्वारा किया जाता है जो परिवार के लिए कमाने वाले हैं।

संयुक्त प्रकार में इस प्रकार का वार्षिकी बीमा भी शामिल है बीमा वार्षिकी के भुगतान की शर्त के साथ जीवन बीमा।यहां, निम्नलिखित घटनाओं को बीमाकृत घटनाओं के रूप में मान्यता दी गई है: 1) बीमा वार्षिकी के भुगतान के लिए बीमा अनुबंध द्वारा स्थापित समय सीमा तक बीमाधारक का जीवित रहना; 2) बीमा अनुबंध की स्थापित समाप्ति तिथि तक बीमाधारक का जीवित रहना; 3) आम तौर पर स्वीकृत अपवादों (इरादा, नशा, आत्महत्या, आदि) को छोड़कर, अनुबंध की वैधता की अवधि के दौरान किसी भी कारण से बीमाधारक की मृत्यु। पॉलिसीधारक को बीमा वार्षिकी भुगतान की आवृत्ति चुनने का अधिकार है: वर्ष में एक बार या हर छह महीने में, त्रैमासिक, मासिक।

बीमा राशि "बीमाधारक की मृत्यु" और "बीमाधारक के जीवित रहने" की घटनाओं के लिए अलग से स्थापित की जाती है। बाद वाले मामले में, बीमा राशि है वार्षिक किराया लागत,वे। एक बीमा वर्ष के दौरान किए गए एकल वार्षिकी भुगतान की राशि। पॉलिसीधारक, बीमाकर्ता के साथ समझौते में, बीमा अनुबंध की वैधता के दौरान बीमित राशि की राशि को बढ़ाने या घटाने का अधिकार रखता है। हालाँकि, बाद वाले मामले में एक चेतावनी है। बीमाधारक को वार्षिकी का भुगतान शुरू होने के बाद उसकी सहमति के बिना बीमा राशि की राशि कम नहीं की जा सकती। इसके अलावा, यदि बीमा राशि कम हो जाती है, तो बीमाकर्ता बीमाधारक को मोचन राशि का भुगतान करने के लिए बाध्य है।

बीमा अनुबंध कम से कम तीन वर्ष की अवधि के लिए संपन्न होता है। इसकी वैधता अवधि के दौरान ये हैं:

* बीमा प्रीमियम भुगतान अवधि - बीमाधारक के लिए बीमा प्रीमियम का पूरा भुगतान करने के अपने दायित्वों को पूरा करने के लिए स्थापित अवधि;

* प्रतीक्षा अवधि - बीमा प्रीमियम के भुगतान की समाप्ति और पहली बीमाकृत घटना "बीमाधारक के जीवित रहने" की तारीख के बीच की अवधि। यह अवधि पार्टियों के समझौते से स्थापित की जाती है, जो आमतौर पर कम से कम एक वर्ष तक चलती है;

* बीमा वार्षिकी के भुगतान की अवधि - पहली बीमाकृत घटना "बीमाधारक के जीवित रहने" की तारीख से बीमा अनुबंध की समाप्ति की तारीख तक की अवधि। इस अवधि की शुरुआत बीमा प्रीमियम भुगतान अवधि की समाप्ति से पहले निर्धारित नहीं की जा सकती।

वार्षिकी का भुगतान बीमाधारक को उसके भुगतान के लिए स्थापित अवधि ("पोस्ट-न्यूमेरंडो" वार्षिकी) के अंत में - महीने, तिमाही, छमाही, वर्ष के अंत में निर्धारित राशि में किया जाता है। अंतिम एकल वार्षिकी भुगतान की तिथि बीमा अनुबंध की समाप्ति की तिथि है।

हमेशा के लिए जीना असंभव है, यह एक सिद्धांत है, एक दिन मौत हर घर में आती है। निःसंदेह, यदि कोई करीबी रिश्तेदार जो काफी स्वस्थ लगता है, अचानक अप्रत्याशित रूप से मर जाता है, तो यह हमेशा न केवल एक महान भावनात्मक अनुभव होता है, बल्कि दूसरी दुनिया में जाने के लिए महत्वपूर्ण वित्तीय लागत भी होती है। हम सभी अपने दिलों में आशा करते हैं कि हम हमेशा खुश रहेंगे। लेकिन ताकि आपके रिश्तेदारों को बड़े वित्तीय नुकसान का सामना न करना पड़े, आप सभ्य अंत्येष्टि के लिए पहले से पैसे का ख्याल रख सकते हैं, यह वृद्ध लोगों के लिए अधिक विशिष्ट है, या आप अचानक मृत्यु के मामले में अपना बीमा करा सकते हैं, और अपने रिश्तेदारों को प्रदान कर सकते हैं। यदि आप मृत्यु की स्थिति में बीमा लेते हैं तो मृत्यु के लिए पर्याप्त निश्चित राशि। इस लेख में हम मृत्यु की स्थिति में जीवन बीमा की विशेषताओं के बारे में बात करेंगे।

किसी भी कारण से मृत्यु की स्थिति में व्यक्ति के जीवन बीमा का विवरण

यह एक विशेष बीमा अनुबंध है जिसके तहत पॉलिसीधारक इसकी वैधता अवधि के दौरान विभिन्न मापदंडों के अनुसार निर्धारित एक निश्चित राशि का भुगतान करता है, लेकिन हम इसके बारे में थोड़ा आगे बात करेंगे।

वह मासिक योगदान करता है, और बीमाकर्ता मृत्यु होने पर धनराशि का भुगतान करने के लिए अनुबंधित रूप से बाध्य है। उन्हें या तो ग्राहक द्वारा चुने गए व्यक्ति द्वारा या कई लोगों द्वारा प्राप्त किया जा सकता है; बीमा शब्दावली में उन्हें लाभार्थी कहा जाता है।

लेकिन बीमा के लिए आवेदन करने से पहले, एक विशेष कर्मचारी पॉलिसी की वैधता के दौरान संभावित जोखिम की डिग्री निर्धारित करने के लिए ग्राहक की जीवनशैली का विश्लेषण करेगा। इसलिए, एक मान्यता प्राप्त संस्थान में एक चिकित्सा परीक्षा का आदेश दिया जाता है, और चिकित्सा निष्कर्षों के परिणामों के आधार पर, यह पता चलेगा कि क्या जीवन और स्वास्थ्य के लिए खतरनाक पुरानी बीमारियाँ हैं या क्या उनका पता नहीं चला है।

यह आवश्यकता अनिवार्य है क्योंकि उसे लाइलाज बीमारी हो सकती है और केवल डॉक्टरों की राय को ध्यान में रखते हुए, भविष्य के भुगतान के लिए मासिक योगदान सौंपा जाता है।

हालाँकि, कोई भी ग्राहक को अन्य कंपनियों के साथ इसी तरह का समझौता करने से नहीं रोकता है। मुख्य बात यह है कि बिना किसी देरी के समय पर योगदान करें, ताकि आप भविष्य में मुआवजे की राशि पर भरोसा कर सकें।

वीडियो में - मृत्यु की स्थिति में जीवन बीमा:

प्रकार

आज आप तीन प्रकार के मृत्यु बीमा पा सकते हैं:

• अर्जेंट, इसे सर्वाइवल भी कहते हैं. ग्राहक अनुबंध में निर्दिष्ट अवधि तक बीमा प्रीमियम का भुगतान करता है, और यदि इसकी वैधता के दौरान मृत्यु होती है, तो कंपनी ग्राहक द्वारा जमा किए गए धन का केवल एक छोटा सा हिस्सा ही भुगतान करती है। इस प्रकार का अनुबंध वृद्ध लोगों के लिए पैसे बचाने के लिए सबसे उपयुक्त है, और कई कंपनियां ऐसे अनुबंधों के विस्तार की अनुमति देती हैं।
• आजीवन विकल्प. पॉलिसीधारक की मृत्यु तक वैधता की अनिश्चित अवधि के लिए समझौते पर हस्ताक्षर किए जाते हैं। आप अपने पूरे जीवन या एक निश्चित अवधि के लिए धन जमा कर सकते हैं। ये सभी शर्तें अनुबंध में शामिल होनी चाहिए। हालाँकि, यदि ग्राहक ने अंतिम दिनों तक भुगतान करने का निर्णय लिया, तो मुआवजा भुगतान बहुत अधिक होगा। इस प्रकार की नीति ने यूरोप और दुनिया भर के अन्य देशों में विशेष लोकप्रियता हासिल की है।
• कानूनी क्षमता की हानि से.अनुबंध समाप्त करते समय, ग्राहक की आयु 60 वर्ष से अधिक और 16 वर्ष से कम नहीं हो सकती। असफल सर्जिकल हस्तक्षेप किए जाने की स्थिति में भी वही शर्तें स्थापित की जाती हैं।
• मिश्रित दृश्य. इस पॉलिसी में दोनों प्रकार के बीमा शामिल हैं, और उनमें से पहला होने पर भुगतान प्राप्त किया जा सकता है। और यदि किसी नागरिक की मृत्यु हो जाती है, तो आपको काफी अधिक मुआवजा राशि मिल सकती है। मृत्यु की स्थिति में यह सबसे आम समझौता है।

अन्य प्रकार भी हैं:

• व्यक्तिजब बीमा केवल किसी विशिष्ट व्यक्ति को जारी किया जाता है।
• सामूहिकजब कर्मचारी विशेष रूप से कठिन और खतरनाक परिस्थितियों में अपना कार्य करते हैं।
• स्वैच्छिक, यदि ग्राहक स्वयं अनुबंध में प्रवेश करता है।
• अनिवार्य- यह प्रपत्र सभी सिविल सेवकों को जारी किया जाता है। धनराशि राज्य द्वारा आवंटित की जाती है।

हवाई जहाज़, समुद्री जहाज या ट्रेन से यात्रा करते समय बीमा भी होते हैं, वे टिकट की कीमत में स्वचालित रूप से शामिल होते हैं;

अन्य ऋणदाताओं को बंधक या अन्य बड़े ऋण के लिए ऐसे बीमा के अनिवार्य पंजीकरण की आवश्यकता होती है। ग्राहक को पॉलिसी अवधि के दौरान अपनी इच्छानुसार लाभार्थी को बार-बार बदलने का अधिकार है।

स्थितियाँ

बीमा कार्यक्रम का मुख्य अंतर बीमित व्यक्ति की मृत्यु का तथ्य है, अर्थात उसकी मृत्यु के बाद ही लाभार्थी पॉलिसीधारक के धन का उपयोग अनुष्ठान की जरूरतों के लिए कर पाएंगे।

अधिकांश बीमा कंपनियाँ पॉलिसीधारक की अधिकतम अनुमेय आयु के लिए आवश्यकताएँ रखती हैं - एक विशेष प्रकार की जीवन अनुबंध पॉलिसी के अपवाद के साथ, यह 75 वर्ष की सीमा से अधिक नहीं होनी चाहिए।

बेशक, आपको यह समझने की ज़रूरत है कि कंपनी बीमाकृत घटना के लिए भुगतान करने में बड़ा जोखिम उठाती है, इसलिए, अनुबंध समाप्त करने से पहले, निम्नलिखित अनिवार्य कार्रवाइयां आवश्यक हैं:

ज्यादातर मामलों में, योगदान एक विशेष खाते में जमा किया जाता है और लाभदायक परियोजनाओं में निवेश किया जा सकता है, इसलिए किसी के धन को खोने का कोई जोखिम नहीं होता है, और रकम रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की दर पर सालाना अनुक्रमित की जाती है। ऐसी पॉलिसी को एक स्वतंत्र प्रकार के बीमा के रूप में या अन्य उत्पादों के हिस्से के रूप में खरीदा जा सकता है।

पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान की गई राशि + धन के उपयोग के लिए उस पर अर्जित ब्याज वारिस को प्राप्त होगा, जो संविदात्मक समझौते द्वारा निर्धारित किया जाता है, या समझौते की समाप्ति पर धन प्राप्त किया जा सकता है।

बीमाकर्ता 1 से 20 वर्ष तक के समझौते कर सकते हैं, जबकि मुआवजा भुगतान केवल अनुबंध में निर्दिष्ट मामलों में ही प्राप्त किया जा सकता है।

वीडियो में - जीवन बीमा की शर्तें:

कई कंपनियाँ पहले से ही उन स्थितियों की एक सूची निर्धारित कर लेती हैं जब मृत्यु एक बीमाकृत घटना नहीं होगी, उदाहरण के लिए:

• अगर कोई आत्महत्या होती.
• यदि कॉस्मेटिक सर्जरी के बाद ग्राहक की मृत्यु हो जाती है।
• स्वास्थ्य को बहाल करने के लिए निर्धारित दवाएँ लेने से इनकार करने के मामले में, या ग्राहक ने किसी घातक बीमारी की उपस्थिति को छुपाया
• यदि आप चरम खेल करते समय मर गए।
• शराब या नशीली दवाओं के सेवन से मृत्यु।
• उदाहरण के लिए, जानबूझकर की गई मौत के मामले में, जानबूझकर विस्फोटक स्थिति का निर्माण किया गया जिसके परिणामस्वरूप मौत हुई।

कौन से भुगतान देय हैं?

लाभार्थी को देय राशि पॉलिसीधारक द्वारा स्वयं निर्धारित की जाती है, लेकिन चूंकि कार्यक्रम दो प्रकार के होते हैं:

• जीवन बीमा योजना।
• सावधि बीमा.

पहला विकल्प केवल पॉलिसीधारक के मृत्यु प्रमाण पत्र की प्रस्तुति पर धन की प्राप्ति का प्रावधान करता है, इसमें उसके जीवित रहने की संख्या को ध्यान में नहीं रखा जाता है। बीमा एक विशिष्ट क्षण घटित होने से पहले जारी किया जाता है, इसलिए इसकी वैधता अवधि सीमित नहीं होती है।

दूसरे प्रकार की पॉलिसी में भुगतान की एक विशिष्ट अवधि शामिल होती है, जिसका भुगतान अनुबंध द्वारा स्थापित तिथि से पहले किया जाता है। और यदि पॉलिसीधारक जीवित रहता है, तो उसके पास दो विकल्प होते हैं - या तो वह बीमा प्रीमियम का भुगतान जारी रखता है, या अनुबंध समाप्त कर देता है।

अनुबंध में पॉलिसीधारक द्वारा नियुक्त नागरिकों को मुआवजा मिलता है।

बीमा भुगतान प्रक्रिया

मुआवजा भुगतान प्राप्त करने की शर्तें पार्टियों के समझौते में निर्दिष्ट हैं और उसमें निर्दिष्ट शर्तों के अनुरूप हैं।

जब क्षण एक्स होता है, तो वारिस अनुबंध में निर्दिष्ट अवधि के भीतर बीमा कंपनी को सूचित करने के लिए बाध्य होते हैं, लेकिन मृत्यु की तारीख से 30 दिनों के भीतर नहीं।

किसी भी प्रकार के अनुबंध के लिए, आवेदन और मूल बीमा अनुबंध जमा करने के बाद ही धन प्राप्त किया जा सकता है, जो धन प्राप्त करने के हकदार व्यक्ति को इंगित करता है।

आपके पास एक सामान्य पासपोर्ट, मृत्यु बताने वाला प्रमाण पत्र, उसका कारण बताने वाली एक मेडिकल रिपोर्ट और मूल बीमा अनुबंध होना चाहिए।

यदि समझौते में भुगतान प्राप्त करने के लिए कोई व्यक्ति निर्दिष्ट नहीं है, तो उन्हें कानून या वसीयत द्वारा उत्तराधिकारियों द्वारा प्राप्त किया जा सकता है।